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住宅ローンでつなぎ融資ありとは?基本事項と注意点

注文住宅を建てたり、土地を購入したりする場合、住宅ローンに加え、つなぎ融資を利用する人も少なくありません。本記事では、つなぎ融資の基本事項を詳しく解説します。併せて、つなぎ融資を利用する際の注意点も見ていきましょう。

この記事の目次

住宅ローンとつなぎ融資の関係

『住宅ローン』も『つなぎ融資』も、住宅を購入するために借り入れるローンです。では、2つのローンには、どのような違いがあるのでしょう。ここでは、住宅ローンとつなぎ融資の特徴を見ていきます。

住宅ローンは建物が完成して初めて実行される

住宅ローンは、建物が完成して初めて実行(融資)されるローンです。住宅ローンの概要は以下の通りです。

項目 詳細
融資のタイミング 住宅が完成して、物件の引渡がされるとき
借入の目的 住宅購入代金の調達
担保(※) 融資の対象となる物件

住宅ローンは、購入物件を担保として融資が行われます。よって、購入物件が完成していない状態での借り入れはできません。

(※担保とは、ローンを借りる人が返済できなくなった場合、ローンを貸した人に返済の原資として提供されるものです)

完成前に支払う費用を用立てるのがつなぎ融資

つなぎ融資は、おもに注文住宅を建築する際に利用されます。つなぎ融資の概要は、下表のとおりです。

項目 詳細
融資のタイミング 住宅を建築するとき
借入の目的 土地の購入代金や着工金(※1)・中間金(※2)などの調達
担保 なし

住宅を新築する際には、着工金や中間金など、建築中に数回に分けて代金を支払います。これらの代金を用意できない人が、資金調達のために利用するのがつなぎ融資です。

なお、つなぎ融資は住宅ローンを借り入れる際に清算され、住宅ローンに組み入れられます。よって、住宅ローンの借り入れ後に返済していくのは、住宅ローンのみです。

(※1:着工金とは、建築がスタートするときに支払う代金です。一般的に建築代金の30%程度とされます)

(※2:中間金は上棟金とも呼ばれ、住宅の骨組みが出来上がった段階で支払う代金です。一般的に建築代金の30%程度とされます)

つなぎ融資ありで実行される例

次に、つなぎ融資の借り入れについて、2つのケースを見ていきましょう。

注文住宅の着工する場合

注文住宅を建築するには、最初にハウスメーカーや工務店と建築請負契約を結びます。建築請負契約を結ぶと、建築がスタートするため、着工金を支払わなければなりません。建築開始後は、中間金の支払いもあります。

「利用予定期間」のめやす

出典:つなぎ融資シミュレーション | 財形住宅金融株式会社

着工金や中間金をつなぎ融資で支払いたい人は、ハウスメーカーや工務店にスケジュールの確認をし、計画的につなぎ融資の借入手続きを行うことが重要です。

土地購入後に建物を建てる場合

住宅の建築にあたり、土地を購入してから建物を建てる場合には、まず不動産会社と土地の売買契約を結び、手付金を支払います。

その後、土地の所有権移転登記(※)が完了すると、土地代金の残額を支払うこととなります。速やかに支払いができるよう、登記手続きと並行して、つなぎ融資の申込を行うとよいでしょう。

(※所有権移転登記とは、 土地や建物の購入時に、所有権が売主から買主に移ったことを明らかにするために行う登記です)

つなぎ融資の注意点

続いて、つなぎ融資を借り入れる際の注意点を見ていきましょう。

住宅ローンとは別に利息が発生する

つなぎ融資も利息を支払わなければなりません。つなぎ融資は、住宅ローンとは異なり、担保となる購入物件が未完成のまま、資金が貸し出されます。

そのため、お金を貸す金融機関にとっては、資金を回収できないリスクが大きくなります。よって、つなぎ融資の金利は、住宅ローンよりも高く設定される傾向があるので注意しましょう。

手数料や印紙代も必要

つなぎ融資を借り入れるには、手数料がかかります。手数料の具体例を、下表に挙げます。

銀行名 手数料(税抜)
楽天銀行 10万円
イオン銀行
(フラット35※)
借入期間により、借入金額の1~1.5%
(最低手数料は、10万円)

つなぎ融資では、手数料のほか借入額に応じた印紙代が必要です。つなぎ融資を利用する際には、どのくらいの費用がかかるかを、あらかじめきちんと確認しましょう。

なお、つなぎ融資は借り入れごとの契約が必要です。例えば、土地購入代金および着工金・中間金のすべてでつなぎ融資を利用すると、3回融資を受けることになります。

手数料や印紙代は、融資を受けるたびに必要になることも、知っておきましょう。

(※フラット35とは、民間金融機関と住宅金融支援機構が共同で提供している、長期固定金利の住宅ローンです)

つなぎローン - 新規お借り入れ - 商品詳細説明書|住宅ローン|楽天銀行

イオン【つなぎ】融資 |イオン銀行住宅ローン フラット35

全ての銀行が実行しているわけではない

つなぎ融資は、住宅ローンの借入時に清算されます。そのため、住宅ローンを借り入れる金融機関でつなぎ融資を借り入れれば、その後の手続きをスムーズに進められます。

しかし、つなぎ融資は、すべての銀行で実行しているわけではありません。つなぎ融資を検討している人は、住宅ローンの借入の申込をする際に、併せて相談しておくと安心です。

まとめ

つなぎ融資は、注文住宅の建築代金や、土地の購入代金を調達するためのローンです。住宅ローンとは金利が異なるほか、別途手数料や印紙代がかかるため、借入時には商品内容をよく確認しましょう。

つなぎ融資が必要となるタイミングは、建築の進度などにより異なります。ハウスメーカーや工務店にスケジュールの確認をし、計画的に融資の借入手続きを行うことが大切です。

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