住宅ローンの融資実行から返済開始まで
住宅ローンを借り入れるには、いくつかの手順があります。融資実行までの大まかな流れは、以下の通りです。
- 仮審査
- 本申込（保険および正式審査への申込）
- 正式審査
- 契約手続き
- 融資実行
融資が実行されると住宅ローンの借入が完了して、住宅への入居が可能となり、住宅ローンの返済が始まります。
ここからは、融資実行後のスケジュールを詳しく見てみましょう。
住宅ローンの契約から借入れまでの全体の流れ｜住信SBIネット銀行
融資実行日に鍵の引き渡しがある
購入したい不動産が見つかったら、まずは買主が売主に手付金を支払い、不動産売買契約を結びます。
その後、住宅ローンの融資実行により手付金で支払った金額の残金を清算し、鍵を引き渡してもらい、不動産の売買は完了します。
不動産売買契約│ご売却の流れ│京阪グループの仲介 京阪電鉄不動産株式会社
残代金の受領 物件の引き渡し│ご売却の流れ│京阪グループの仲介 京阪電鉄不動産株式会社
融資実行の翌月か翌々月から返済開始
融資実行後、いつから返済が始まるかは銀行により異なります。ただし、多くの場合、翌月もしくは翌々月から返済が始まります。
返済日や返済の仕方は銀行による
住宅ローンの毎月の返済日は、銀行により異なります。1例として、イオン銀行とじぶん銀行の返済日は、以下のように定められています。
- イオン銀行…10日・20日・30日
- じぶん銀行…2日・7日・12日・17日・22日・27日
毎月の返済に加え、銀行によっては、半年毎増額返済（ボーナス返済）も可能です。
また、住宅ローンの返済方法には、『元利均等返済』もしくは『元金均等返済』があります。資金状況やライフプランに合った返済方法を選びましょう。
| 元利均等返済 | 元金均等方式 | |
| 特徴 | 毎月の返済額が一定 | 毎月の返済額のうち、元金部分が一定 |
| メリット | 返済計画が立てやすい | 返済総額を抑えられる |
| デメリット | 返済総額が大きくなる | 毎月の返済額が大きい |
【住宅デメリットローン】口座引落し日はいつですか？｜イオン銀行
商品詳細 | 住宅ローン | じぶん銀行
返済開始時期を遅らせることは可能？
住宅ローンが実行され鍵の引き渡しが終わると、住宅ローンの返済が始まります。しかし、すぐに入居しない場合などは、現在の居住している住宅費とローン返済の両方を支払わなければなりません。
新居へ入居まで、ローンの返済の開始は待ってもらえるのでしょうか。
相談で対応してくれる金融機関もある
住宅ローンの返済は、返済計画に基づいた返済額をきちんと返済していくのが原則です。そのため、融資の実行後に全く返済をしないのは難しいでしょう。ただし、返済額の減額には応じてくれることもあります。
利息分のみ支払うことになるケースも
ローンの返済を遅らせたい場合、一定期間の返済を利息分のみに抑えられることもあります。希望する人は、ローンを借り入れる銀行に相談しましょう。
つなぎ融資の支払い時期は？
分譲マンションや建売住宅の購入では、手付金の支払い後から融資実行までは、大きな資金は必要ありません。
しかし、注文住宅を建築する場合、建築費用を分割で支払わなければなりません。建築費用には、以下のものがあります。
- 土地代金
- 着工金
- 中間金
建築費用は、1000万円前後と高額になることもあります。それらを支払うために借り入れるのが『つなぎ融資』です。
基本的には住宅ローン実行時に一括返済
つなぎ融資は、土地代金や着工金などを分割で支払う毎に借入をします。住宅が完成し、住宅ローンの融資実行を受けるときには、住宅ローンを利用してつなぎ融資を一括返済するのが一般的です。
よって、住宅ローンの融資実行後に返済していくローンは、住宅ローンのみとなります。なお、つなぎ融資は住宅ローンにより一括返済されるため、住宅ローンの借入をする銀行でしか、融資を受けられない場合がほとんどです。
楽天銀行のつなぎローンの例
楽天銀行では、つなぎ融資として『つなぎローン』を取り扱っています。18年8月1日現在のローン詳細は、以下の通りです。
| 項目 | 詳細 |
| 基準金利 | 年率2.63% |
| 融資事務手数料（税抜） | 10万円（1回目融資時のみ。2回目以降不要） |
| 融資期間 | ・第1回つなぎローンの融資実行日から12カ月以内 ・住宅ローンの実行日まで |
| 借入可能回数 | 最大3回まで |
つなぎローンでは、事務手数料と金利を融資額から差し引いて前払いします。そのため、融資額と実際の振込額が異なります。
例えば、金利年率3.0%で1000万円を半年間借り入れた場合、実際の振込額は1000万円から14万7945円の金利（1000万円×3%÷365日×180日）と、10万8000円の事務手数料を差し引いた974万4055円です。
まとめ
住宅ローンの返済は、住宅ローンの融資実行、および鍵の引き渡しが行われると始まります。初回返済日は通常、融資実行日の翌月もしくは翌々月です。
もし返済開始時期を遅らせたい場合、借り入れから一定期間は、利息のみの返済に応じてくれることもあります。希望する人は借入時に銀行に相談しましょう。
住宅ローンには、建築費用を分割で借り入れるつなぎ融資もあります。新築を検討している人は、つなぎ融資を選択肢に加えてはいかがでしょうか。
