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住宅ローンの返済開始はいつから?タイミングを遅らせることは可能か

住宅ローンを借り入れた場合、最初の返済日がいつになるのかが分からず、不安を感じる人もいるでしょう。本記事では、住宅ローンの借入から返済までのスケジュールを詳しく解説します。また、初回の返済を遅らせたい場合の対処法も知っておきましょう。

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この記事の目次

住宅ローンの融資実行から返済開始まで

住宅ローンを借り入れるには、いくつかの手順があります。融資実行までの大まかな流れは、以下の通りです。

  1. 仮審査
  2. 本申込(保険および正式審査への申込)
  3. 正式審査
  4. 契約手続き
  5. 融資実行

融資が実行されると住宅ローンの借入が完了して、住宅への入居が可能となり、住宅ローンの返済が始まります。

ここからは、融資実行後のスケジュールを詳しく見てみましょう。

住宅ローンの契約から借入れまでの全体の流れ|住信SBIネット銀行

融資実行日に鍵の引き渡しがある

購入したい不動産が見つかったら、まずは買主が売主に手付金を支払い、不動産売買契約を結びます。

その後、住宅ローンの融資実行により手付金で支払った金額の残金を清算し、鍵を引き渡してもらい、不動産の売買は完了します。

 不動産売買契約│ご売却の流れ│京阪グループの仲介 京阪電鉄不動産株式会社
残代金の受領 物件の引き渡し│ご売却の流れ│京阪グループの仲介 京阪電鉄不動産株式会社

融資実行の翌月か翌々月から返済開始

融資実行後、いつから返済が始まるかは銀行により異なります。ただし、多くの場合、翌月もしくは翌々月から返済が始まります。

【住宅ローン】初回返済日はいつになりますか。

返済日や返済の仕方は銀行による

住宅ローンの毎月の返済日は、銀行により異なります。1例として、イオン銀行とじぶん銀行の返済日は、以下のように定められています。

  • イオン銀行…10日・20日・30日
  • じぶん銀行…2日・7日・12日・17日・22日・27日

毎月の返済に加え、銀行によっては、半年毎増額返済(ボーナス返済)も可能です。

また、住宅ローンの返済方法には、『元利均等返済』もしくは『元金均等返済』があります。資金状況やライフプランに合った返済方法を選びましょう。

元利均等返済 元金均等方式
特徴 毎月の返済額が一定 毎月の返済額のうち、元金部分が一定
メリット 返済計画が立てやすい 返済総額を抑えられる
デメリット 返済総額が大きくなる 毎月の返済額が大きい

【住宅デメリットローン】口座引落し日はいつですか?|イオン銀行
商品詳細 | 住宅ローン | じぶん銀行

返済開始時期を遅らせることは可能?

住宅ローンが実行され鍵の引き渡しが終わると、住宅ローンの返済が始まります。しかし、すぐに入居しない場合などは、現在の居住している住宅費とローン返済の両方を支払わなければなりません。

新居へ入居まで、ローンの返済の開始は待ってもらえるのでしょうか。

相談で対応してくれる金融機関もある

住宅ローンの返済は、返済計画に基づいた返済額をきちんと返済していくのが原則です。そのため、融資の実行後に全く返済をしないのは難しいでしょう。ただし、返済額の減額には応じてくれることもあります。

返済方法の変更例:長期固定金利住宅ローン 【フラット35】

利息分のみ支払うことになるケースも

ローンの返済を遅らせたい場合、一定期間の返済を利息分のみに抑えられることもあります。希望する人は、ローンを借り入れる銀行に相談しましょう。

つなぎ融資の支払い時期は?

分譲マンションや建売住宅の購入では、手付金の支払い後から融資実行までは、大きな資金は必要ありません。

しかし、注文住宅を建築する場合、建築費用を分割で支払わなければなりません。建築費用には、以下のものがあります。

  • 土地代金
  • 着工金
  • 中間金

建築費用は、1000万円前後と高額になることもあります。それらを支払うために借り入れるのが『つなぎ融資』です。

基本的には住宅ローン実行時に一括返済

つなぎ融資は、土地代金や着工金などを分割で支払う毎に借入をします。住宅が完成し、住宅ローンの融資実行を受けるときには、住宅ローンを利用してつなぎ融資を一括返済するのが一般的です。

よって、住宅ローンの融資実行後に返済していくローンは、住宅ローンのみとなります。なお、つなぎ融資は住宅ローンにより一括返済されるため、住宅ローンの借入をする銀行でしか、融資を受けられない場合がほとんどです。

イオン【つなぎ】融資 |イオン銀行住宅ローン フラット35

楽天銀行のつなぎローンの例

楽天銀行では、つなぎ融資として『つなぎローン』を取り扱っています。18年8月1日現在のローン詳細は、以下の通りです。

項目 詳細
基準金利 年率2.63%
融資事務手数料(税抜) 10万円(1回目融資時のみ。2回目以降不要)
融資期間 ・第1回つなぎローンの融資実行日から12カ月以内
・住宅ローンの実行日まで
借入可能回数 最大3回まで

つなぎローンでは、事務手数料と金利を融資額から差し引いて前払いします。そのため、融資額と実際の振込額が異なります。

例えば、金利年率3.0%で1000万円を半年間借り入れた場合、実際の振込額は1000万円から14万7945円の金利(1000万円×3%÷365日×180日)と、10万8000円の事務手数料を差し引いた974万4055円です。

つなぎローン - 新規お借り入れ|住宅ローン|楽天銀行

まとめ

住宅ローンの返済は、住宅ローンの融資実行、および鍵の引き渡しが行われると始まります。初回返済日は通常、融資実行日の翌月もしくは翌々月です。

もし返済開始時期を遅らせたい場合、借り入れから一定期間は、利息のみの返済に応じてくれることもあります。希望する人は借入時に銀行に相談しましょう。

住宅ローンには、建築費用を分割で借り入れるつなぎ融資もあります。新築を検討している人は、つなぎ融資を選択肢に加えてはいかがでしょうか。

カードローン、キャッシングをしてしまって多重債務に苦しんでいる方や、
おまとめローンを利用して、全額返済の計算をしたい方、子供のために家を買うので住宅ローンを 組みたいという方は、まず、ライフプランを作成しましょう。
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