アイフルのおまとめローンとは？
『おまとめローン』とは、複数の借入を1つにまとめて、完済を目指すためのローンです。
大手消費者金融であるアイフルのおまとめローンとは、どのようなローンなのか見ていきます。
おまとめMAXとかりかえMAXが存在
アイフルには、『おまとめMAX』と『かりかえMAX』の、2つのおまとめローンがあります。
おまとめMAXはアイフルを利用中、または利用経験がある人を対象とし、アイフルおよび他社からの債務をまとめられます。
かりかえMAXは、アイフルを初めて利用する人を対象とし、他社からの債務のみをまとめられるローンです。
この他の条件や商品内容については、2つに大きな違いはありません。
貸金業法に基づく計画返済支援おまとめローン[おまとめMAX] | 【アイフル公式サイト】消費者金融・キャッシング・カードローン
貸金業法に基づく計画返済支援おまとめローン[かりかえMAX] | 【アイフル公式サイト】消費者金融・キャッシング・カードローン
おまとめローンの仕組み
おまとめローンは、契約時に借入額が決まり、最初に一括で全額を借り入れます。借入金の使途は、債務の一括返済に限定されています。
例えば、A社・B社・C社からの借入をまとめ、借入合計額が100万円だったとします。D社でおまとめローンを契約すると、最初にD社から100万円の融資があります。
そして、契約者もしくはD社が、融資額の100万円をA・B・C社に一括返済し、その後D社に毎月返済していくというのが、おまとめローンの仕組みです。
おまとめローンを利用すると、月々の返済額や金利を抑えられることもあります。
総量規制の対象外
おまとめMAX・かりかえMAXは、総量規制の対象外となっており、借入が年収の1/3を超えても申込が可能です。
総量規制とは、貸金業者（※1）からの個人の借入総額を、年収の1/3以下と定めた規制のことです。仮に年収が300万円であれば、借入は100万円までになります。
ただし、総量規制には『例外・除外』が設けられており、年収の1/3を超えても可能な借入があります。住宅ローンや自動車ローン、緊急の医療費、所定の条件を満たす借入などが該当します。
おまとめMAX・かりかえMAXは、以下の『例外の貸付』となる条件を満たしています。
- 顧客に一方的に有利となる借換
- 総量規制に抵触する人の借入残高を、段階的に減らすための借換
まとめられる債務（※2）は、銀行・消費者金融による貸付、クレジットカードのキャッシングやショッピング債務などです。
（※1：貸金業者とは、お金を貸す業務を行い、財務局・都道府県に登録がある業者で、消費者金融や信販会社、クレジットカード会社などが該当します）
（※2：例外の貸付に当たるおまとめローンの中には、銀行やクレジットカードのショッピング債務は、まとめられない商品もあります）
証書貸付とカードローンの違い
証書貸付とは、金融機関と借主の間で融資条件を事前に協議して、証書（契約書）を交わす金銭の貸借をいいます。いくら貸付ける、いつまでに返済するなどの融資条件を証書に記載し、これに従い借入と返済を行います。
通常、1年以上の長期にわたる貸付に対して採用されます。住宅ローンや自動車ローン、おまとめローンも証書貸付です。
一方、カードローンは限度額の範囲内であれば、いつでも自由にお金を借りられ、借入金の使途も自由に決められます。
例えば、限度額が30万円のカードローンであれば10万円を借りても、残りの20万円は自由に借りられ、10万円を返せば借入可能な金額は30万円に増えます。
スペック表
アイフルのおまとめMAX・かりかえMAXのスペックを、表にまとめました。
| 項目 | 内容 |
| 金利 | 年3.0～17.5% |
| 限度額 | 1～800万円 |
| 審査時間 | 最短即日 |
| 即日融資 | 可能 |
| 融資対象 | ・満20歳以上 ・定期的な収入と返済能力を有する人 |
| 資金使途 | 借入金の借換のみ |
| 在籍確認 | あり |
| 必要書類 | ・他社借入条件などを確認できる書類 ・本人確認書類 ・収入証明書類 |
| 申込方法 | インターネット / 電話 |
| 借入方法 | 一括借入 |
| 無利息期間 | なし |
| 返済方法 | 口座振替のみ |
| 返済期日 | 毎月1回 |
| 返済期間 | 最長10年 |
| 増額 | 不可 |
金利
おまとめMAX・かりかえMAXのどちらも、金利は年3.0～17.5%です。貸付金利は、利息制限法により、以下のように定められています。
| 元金 | 貸付金利 |
| 10万円未満 | 年20.0%以下 |
| 10～100万円未満 | 年18.0%以下 |
| 100万円以上 | 年15.0%以下 |
例えば、金利年18.0%のA社60万円、B社60万円の借入を、おまとめMAXでまとめると借入額は120万円となり、金利は年15.0%以下に下がります。
参考までに上記の借入を、以下の条件で返済する場合のシミュレーション結果を下表にまとめました。
おまとめMAX：金利年15.0%、毎月返済額/4万円
A社・B社：金利年18.0%、毎月返済額/1社につき2万円
| 項目 | 返済期間 | 返済総額 |
| おまとめMAX | 38カ月 | 151万3405円 |
| A社・B社 | 41カ月 | 160万6142円（80万3071円×2） |
上限金利の引き下げ | 貸金業法について
ご返済シミュレーション｜ご返済｜キャッシング・消費者金融のプロミス公式サイト
限度額
おまとめローンの限度額は、一括融資される金額の上限額を表します。おまとめMAX・かりかえMAXの契約限度額は、どちらも最高800万円で高額な借換にも対応可能です。
ただし、希望する金額を借りられるわけではなく、審査結果に応じて貸付額が決まります。また、まとめる債務の合計額以上は借りられません。
例えば、E社に100万円、F社に50万円の借入があるとします。この場合、おまとめMAXで借りることができる金額は、E・F社の借入額の合計である150万円までです。ただし、審査結果によっては、貸付額が100万円や50万円となる場合もあります。
融資条件
おまとめMAX・かりかえMAXの融資条件は、以下の通りです。
- 満20歳以上
- 定期的な収入と返済能力がある
- アイフルが定める一定の基準を満たしている
- 融資金の使途が債務の返済である
高齢者やアルバイトでもOK
高齢者やパート・アルバイト・派遣社員の人でも、条件を満たし審査をクリアすれば融資が受けられます。
おまとめローンでは、年齢に65歳までなどの上限があるものや、年収に条件を設けているローンもあります。
しかし、おまとめMAX・かりかえMAXは、そのような条件は定められていないため、比較的申込がしやすい融資条件となっています。
申込方法
申込は、インターネットから24時間行えるほか、電話での申込も可能です。
- 申込専用ダイヤル：0120-626-333/受付時間：10:00～21:00
ただし、契約は店舗または郵送でしか行えません。
店舗での申込の流れ
店舗での申込から借入までの流れは、以下となります。
- インターネット、もしくは電話から申し込む
- 審査結果の連絡が来る
- 店舗へ出向き契約手続き完了後、カードが発行される
- 融資を受け、各社へ返済する
必要書類は、契約手続までに用意しておきます。返済はアイフルが本人に代わり、元借入先へ振込による一括返済を行うことがあります。
郵送での申込の流れ
郵送による申込も可能ですが、融資までに日数を要します。申込から借入までの流れは、以下の通りです。
- インターネット、もしくは電話から申し込み、審査結果の連絡を受ける
- 契約関連書類とカードが自宅へ郵送される
- 届いた書類に必要事項を記入し、必要書類と共に返送する
- 契約書類の確認が行われ、問題がなければ融資となる
- 融資を受け、各社へ返済する
店舗での契約の場合と同様、アイフルが元借入先へ振り込む場合があります。
審査
申込受付後に審査が行われます。審査内容は申込内容のチェックや信用情報の照会、在籍確認などです。
一般的におまとめローンの審査は、カードローンなどに比べ審査基準が厳しい傾向にあります。契約者にすでに借入がある、貸付額が高額であるなどの理由から、返済能力に関する審査が慎重に行われるからです。
延滞や滞納などがなく信用情報（※）が良好であることはもちろん、1年以上の勤続年数や安定した収入があることも必須条件です。貸付額が高額となる場合は、ある程度の収入額が求められます。
現在の借入については、件数が多いほど審査の通過が難しくなります。申込前に整理して、なるべく借入先を減らすようにしましょう。
（※信用情報とは、ローンやクレジットカードなどの契約・返済状況・利用残高など、信用取引に関する情報をいいます）
信用情報機関について ｜日本信用情報機構（JICC）指定信用情報機関
申込から融資までの最短期間
申込から融資まで、最短期間はどれくらいでしょうか。
有人店舗なら最短即日融資も可能
ネットで申込を済ませ、有人店舗に出向いて契約すれば、即日融資が可能な場合もあります。審査結果が良好で、必要書類に不備がなければ、短時間での融資が期待できます。
ただし、時間帯によっては、即日融資ができない場合もあるので、事前に確認しておきましょう。
在籍確認
在籍確認は、申込時に申告した勤務先に、本人が実際に在籍し働いていることを確認するために行われます。
本人が不在の場合でも「只今、席を外しております」や「外出中です」など、第3者の対応により在籍が確認できれば問題ありません。
在籍確認は、申込者のプライバシーを考慮して、担当者の個人名で電話がかかってくるため、職場の人に知られる可能性はほとんどありません。不安な場合は、事前に担当者に相談することもできます。
必要書類
契約の際には、以下の書類の画像をパソコンやスマートフォンから送付、もしくはコピーしたものを郵送やFAX、店頭窓口から提出します。
| 必要書類 | 提出可能な書類 |
| 本人確認書類 | 運転免許証・パスポート・個人番号カード・住民基本台帳カードなど |
| 収入証明書類 | 源泉徴収票・住民税決定通知書・所得証明書・給与明細書（直近2カ月分）・確定申告書など |
| その他 | 他社借入条件などの確認ができる書類（契約書・ATMでの取引の明細・利用代金明細書など） |
収入証明書類は最新のものが必要です。また、本人確認書類の住所が現在の住所と異なる場合は、氏名と現住所が記載されている、以下のいずれかの書類の原本を併せて提出します。
- 公共料金の領収書
- 住民票の写し
- 印鑑証明書
おまとめローンの必要書類 | 【アイフル公式サイト】消費者金融・キャッシング・カードローン
パソコン（スマートフォン）からの送信先 | 【アイフル公式サイト】消費者金融・キャッシング・カードローン
返済
ここでは、返済について見ていきます。
返済方法
返済方法は、口座振替のみです。契約時に決定した返済額が毎月の返済日に、指定した口座から自動で引き落とされます。返済日に口座残高不足にならないよう注意しましょう。
また、全額を返したい場合は、ATMや銀行振込による一括返済が可能です。事前に以下の番号への連絡が必要となっています。
- 会員様専用ダイヤル：0120-109-437
利息が日割り計算（※）であるため、一括返済額は返済日により異なります。事前に上記へ問い合わせるか、返済当日に会員ページから確認できます。
（※日割り計算では、元本に対し借りた日数分だけ利息が発生します）
返済シミュレーション
アイフルのホームページで、返済シミュレーションができます。申込前に、毎月の返済額や利息、完済までの期間をきちんと確認しておきましょう。
下表は100万円の借入をおまとめMAX、またはかりかえMAXで借り換えた場合の毎月の返済例です。（金利年15.0%、（ ）内の金額は総支払い額）
| 融資額 | 返済期間3年 | 返済期間5年 | 返済期間7年 | 返済期間10年 |
| 100万円 | 3万5000円 （124万405円） |
2万4000円 （141万2017円） |
2万円 （156万4016円） |
1万7000円 （179万2103円 |
毎月の返済額を少額にするほど、総返済額は大きくなります。逆に、返済額が多すぎると、支払いが困難になります。契約前に毎月の返済額が支払い続けることが可能な額であるか、しっかり検討しましょう。
貸金業法に基づく計画返済支援おまとめローン[おまとめMAX] | 【アイフル公式サイト】消費者金融・キャッシング・カードローン
契約違反の場合は一括請求の可能性あり
アイフルとの契約事項に違反すると、借入残高を一括請求されることがあります。例えば、度重なる返済の遅れや滞納、借りたお金を債務の完済以外に使うなどといった場合です。
返済の遅れや滞納の場合は通常、電話やハガキなどによる督促があります。この段階で返済がないと、一括請求書が内容証明郵便にて送付されます。
他社での借入は難しくなる
おまとめローンの利用は、他社での借入を難しくします。おまとめローンの契約も信用情報機関（※）に登録されるため、他社での審査時に確認することが可能です。
おまとめローンは一般的に、借入件数や借入額が多く返済が苦しい、あるいは総量規制により通常のローンでは借換が難しいなどの理由から利用されます。そのため、返済能力を問われる審査では、不利となることがあります。
また、おまとめローンは総量規制の対象外ですが、借入残高には算入されます。よって、貸金業者から借りられる金額は、おまとめローンも含めて年収の1/3までです。1/3を超える場合は貸金業者からの借入はできません。
（※信用情報機関とは、信用情報を登録・管理・提供する機関です）
信用情報機関について ｜日本信用情報機構（JICC）指定信用情報機関
追加融資
おまとめMAX・かりかえMAXでは、追加融資は受けられません。
最初に契約した金額が一括融資され、その後は毎月返済のみを行っていくことを目的としているため、確実に債務を完済したい人向けのローンとなっています。
まとめ
おまとめローンを利用して債務をまとめると、適用金利や総返済額が下がる場合があります。
借入をまとめる前には、シミュレーションツールを利用して、毎月の返済額や返済期間、利息がどのくらいかを確認しましょう。
完済を目指すには、計画的に借入をまとめ、無理のない返済を続けることが重要です。
