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生命保険で貯蓄ができる?特徴や仕組みをやさしく解説します

自分に万が一のことがあったときに、遺された家族に資金面の心配をさせないよう契約するのが生命保険です。生命保険には、保障だけでなく貯蓄ができるタイプの商品もあります。本記事では、貯蓄型の生命保険の仕組みや活用方法を解説します。

この記事の目次

生命保険は2種類ある

生命保険には、『掛け捨て型』と『貯蓄型』があります。それぞれの違いをみていきましょう。

掛け捨て型とは

掛け捨て型は、解約返戻金(※)がない保険です。保険期間中にやむを得ず解約したとしても、今まで支払った保険料は返ってきません。

掛け捨て型は一般的に、貯蓄型よりも保険料が割安です。ライフプランに合わせて、一定期間のみ保障を充実させたい場合などに利用するとよいでしょう。

(※解約返戻金とは、生命保険の契約を解約したときに、契約者に戻ってくるお金のことです)

貯蓄型とは

貯蓄型は解約返戻金があり、満期時や解約時にお金を受け取れる保険です。契約内容や解約のタイミングによっては、払込保険料総額よりも多い金額を受け取れる可能性もあります。

貯蓄型の場合、保険料には保障と貯蓄が含まれます。そのため、掛け捨て型に比べ保険料は高くなります。

契約から短い期間で解約をした場合には、払込保険料総額よりも少ない金額の解約返戻金しか受け取れないことがほとんどです。貯蓄型に加入する際には、長期で保有することを原則として契約しましょう。

貯蓄型生命保険の種類

貯蓄型の生命保険には、いくつかの種類があります。保険に加入する目的によって、契約する保険を選択しましょう。

低解約返戻金型終身保険

『低解約返戻金型終身保険』の特徴は、保険料払込期間中の解約返戻金額が、通常の70%程度に設定されている点です。

解約返戻金額が抑えられている分、通常の貯蓄型生命保険よりも、保険料が安めに設定されています。

保険料払込期間が終了した後は、通常の解約返戻金額に戻るため、保険料払込期間中に解約さえしなければ、効率よく資金を増やすことができるでしょう。

保険料払込期間中に解約したときには、解約返戻金をほとんど受け取れない可能性もあります。途中で解約することがないよう、支払い続けられる保険料額で契約をすることが重要です。

&LIFE 終身保険(低解約返戻金型)の特徴としくみ | 三井住友海上あいおい生命保険

養老保険や学資保険

養老保険、学資保険ともに、万が一のときの保障を備えつつ、将来必要な資金を貯めることを目的としています。

養老保険は、老後資金の貯蓄を目指した保険です。万が一のときには、死亡保険金が支払われますが、保険金を受け取ることなく満期を迎えたときには、死亡保険金と同額の満期金を受け取れます。

学資保険は、教育費の貯蓄を目指した保険です。学資保険も、満期時に満期金を受け取れます。商品によっては、子供が高校や大学に進学するタイミングに、満期金を分割して受け取れるものもあります。

学資保険の保障内容は、商品により異なります。保障を手厚くしたときには、保険料が割高となる点には注意が必要です。

明治安田生命 | 養老保険
学資保険・学資プランのことなら学資金準備スクエア|ソニー生命保険

個人年金保険

個人年金保険は、老後資金を貯蓄するための保険です。保険期間中に死亡したときには死亡保険金が支払われ、保険金を受け取ることなく満期を迎えた場合は、満期金を年金として受け取れる点が特徴です。

年金受給期間に死亡した場合、指定した人に年金の受け取りを引き継げる商品もあります。公的年金以外にも定期的な収入が欲しい、という人に適した保険だといえるでしょう。

解約返戻金はありますが、保険料支払い期間中に解約をしたときには、ほとんどの場合、払込保険料総額よりも低い金額の解約返戻金しか受け取れないので注意が必要です。

特徴としくみ | &LIFE個人年金保険 | 保険をお考えのお客様 | 三井住友海上あいおい生命保険

外貨建て保険

外貨建て保険は、支払った保険料を外貨で積み立てていく保険です。外貨建て保険の魅力は利率の高さです。

外貨建て保険の利回りは、外貨預金の金利とは異なりますが、例として三井住友銀行での外貨定期預金金利(6カ月もの)をみてみましょう。

通貨 金利
米ドル 0.4%
英ポンド 0.1%
ユーロ 0.01%
豪ドル 0.6%

メガバンクにおける円定期預金(6カ月もの)の金利は、0.01%であるため、ユーロ以外の通貨では、円に比べ金利が高いことがわかります。このように、金利の高い外貨で運用することで、利益を上げていくのが外貨建て保険です。

ただし、外貨建て保険には為替リスクがあります。為替によっては元本割れのリスクの可能性がある点には注意が必要です。

外貨預金金利 : 三井住友銀行
円預金金利 : 三井住友銀行

貯蓄型生命保険のメリット

ここでは、貯蓄型生命保険を選ぶメリットについてみていきます。

貯蓄ができる

貯蓄型生命保険のメリットのひとつは、強制的に貯蓄ができる点です。老後資金や教育資金は、貯蓄型保険ではなく預貯金で準備することもできます。

しかし、預貯金の場合、出費がかさんだときや収入が少ないときには、思うように貯蓄ができないこともあります。

その点、貯蓄型生命保険であれば、毎月必ず保険料を支払わなければなりません。収入や支出によっては支払いが苦しいときもあり得ますが、確実に貯蓄を増やすことができます。

そのため、教育費や老後の生活費など、将来必ず必要となる資金を調達するには、適した方法だといえるでしょう。

支払額以上のお金が戻ることがある

貯蓄型生命保険を契約するときに確認するべきものに、『返戻率(※)』があります。

商品や契約条件、解約および満期のタイミングによっては、返戻率が100%を超えることもあるため、資産運用の手段として貯蓄型生命保険を利用してもよいでしょう。

返戻率は通常、契約時に提示されます。いくつかの商品を見比べて契約すると、より貯蓄性の高い保険を選ぶことが可能です。

(※返戻率とは払込保険料総額に対し、どのくらいの解約返戻金が受け取れるのかを表したものです。払込保険料総額と解約返戻金が同額のときは100%です)

貯蓄型生命保険のデメリット

貯蓄型生命保険のデメリットも理解しておきましょう。

保険料が高い

貯蓄型生命保険のデメリットのひとつが、保険料の高さです。保険料に貯蓄が含まれる分、掛け捨て型の生命保険に比べ保険料が割高となります。

通常の貯蓄であれば、家計が苦しい月には貯蓄をしないこともできますが、保険料は毎月支払い続けなければなりません。ライフプランを考え、支払い続けられる保険料で契約をしましょう。

インフレリスクの問題

貯蓄型生命保険では通常、契約時に返戻率が決定します。解約返戻金を受け取るときに、返戻率よりもインフレ率(※1)のほうが高くなった場合には、お金の価値が目減りする可能性があります。

インフレに対応するためには、貯蓄型生命保険だけで資産運用をするのではなく、一般的にインフレに強いとされる投資信託や外貨預金などを組み合わせた、『分散投資(※2)』をするとよいでしょう。

(※1 インフレ率とは一定期間の中で、どのくらい物価が上昇したかを表すものです)

(※2 分散投資とは、投資先をひとつに絞らず、複数の商品や銘柄を購入して運用することで、価格変動リスクを分散させ、資産の安定的な成長を目指す投資方法です)

解約すると損をする

貯蓄型生命保険は、解約のタイミングによっては、払込保険料総額よりも多い額の解約返戻金を受け取れます。

ただし、解約返戻金額は、商品や契約内容により異なります。解約時の条件によっては、払込保険料総額よりも低い額の解約返戻金しか受け取れない(元本割れする)こともあります。

特に、契約から短い期間の解約では、ごく少額の解約返戻金しか受け取れないこともあるため、解約時には条件をしっかりと確認することが大切です。

利率を上げる契約をするポイント

同じ条件で契約をしたとしても、保険料の支払い方法を変えるだけで返戻率が上がることがあります。ここでは、返戻率が上がる保険料の支払い方法を3つ紹介します。

保険料を年払いする

保険料の支払い方法には、毎月払いのほかに半年払いや年払いがあります。月払いよりも年払いのほうが保険料が割安で返戻率が上がるため、家計に余裕がある人は年払いを検討するとよいでしょう。

商品によっては、契約中に支払い方法を変更することもできるため、収入の状況によって月払いや年払いを使い分けると効果的です。

保険料を短期払いする

保険料の払込期間を短く設定できる商品もあります。この場合、払込期間が短いほうが、払込保険料総額が少なくなります。

オリックス生命の終身保険『RISE』を例に、保険料払込期間別の返戻率をみてみましょう。契約条件は、35歳男性が保険金額300万円で加入したとします。

払済年齢 保険料払込期間終了直後の返戻率
50歳 100.3%
60歳 104.6%
70歳 106.5%
80歳 104.6%

一見すると、保険料払込期間が短いほうが、返戻率が低いように思えます。しかし、保険料払済後も保険を保有し続ければ、さらに解約返戻金を増やすことが可能です。

よって、保険料の支払い期間を短くし、若いうちに返戻率が100%を超えたほうが、効率的にお金を増やせるといえるでしょう。

保険料シミュレーション(全商品見積もり)|オリックス生命保険株式会社

保険料を前納する

保険料の前納とは保険料総額の全部、または一部をあらかじめ払い込む方法です。払い込んだ保険料は、保険会社がいったん預かったうえで、保険料支払い日に充当します。

前納では保険料の割引が行われます。割引率などは保険会社や商品により異なるため、契約時に確認しましょう。

保険料の前納 | ご契約者の方へ | 大同生命

貯蓄型生命保険で節税対策

生命保険に加入していると、税金の控除が受けられます。ここでは、保険料支払い期間と保険金受取時に受けられる控除について解説します。

生命保険料控除

生命保険料控除は、1年間に支払った保険料をもとに控除額が決まります。具体的な控除額は以下のとおりです。

年間払込保険料額 控除額(所得税) 年間払込保険料額 控除額(住民税)
2万円以下 払込保険料全額 1万2,000円以下 払込保険料額
2万円超 4万円以下 (払込保険料×1/2)+1万円 1万2,000円 超3万2,000円以下 (払込保険料×1/2)+6,000円
4万円超 8万円以下 (払込保険料×1/4)+2万円 3万2,000円超 5万6,000円以下 (払込保険料×1/4)+1万4,000円
8万円超 一律4万円 5万6,000円超 一律2万8,000円

控除を受けるには、生命保険会社から郵送される『生命保険料控除証明書』が必要です。生命保険料控除を勤務先に提出するか、確定申告時に添付して控除を受けましょう。

税金の負担が軽くなる「生命保険料控除」|公益財団法人 生命保険文化センター

どのくらい得かシミュレーション

生命保険料控除を受けると、実際にどのくらいの節約ができるのかシミュレーションをしてみます。

仮に年間払込保険料8万円超、加入している保険は死亡保険(一般生命保険料控除)のみとしてみてみましょう。税率は所得税、住民税ともに10%とします。

控除額 実際に安くなる税額
所得税 4万円 4万円×10%=4,000円
住民税 2万8,000円 2万8,000円×10%=2,800円

つまり年間では、所得税と住民税を合わせて6,800円の節約となる計算となります。

もし医療保険やがん保険(介護医療保険料控除の対象)、個人年金(個人年金保険料控除の対象)にも加入していた場合、最大で所得税は12万円、住民税は7万円の控除が受けられます。

相続税対策

生命保険の死亡保険金には、非課税枠が設けられています。非課税となる金額は以下のとおりです。

  • 500万円×法定相続人(※)の人数

たとえば、法定相続人が3人の場合、1,500万円までは相続税が非課税となります。

(※法定相続人とは、法律で定められた相続人のことで、配偶者・子供・父母・兄弟姉妹が該当します)

死亡保険金に相続税がかかる場合の具体例は?|公益財団法人 生命保険文化センター

おすすめの貯蓄型生命保険

ここからは、おすすめの貯蓄型生命保険を紹介します。

オリックス生命終身保険RISE

オリックス生命の終身保険『RISE』は、一生涯にわたり死亡保障を受けられる生命保険で、保険料払込期間終了後に返戻率が上がる点が特徴です。

保険金額は200万円から5,000万円まで、100万円単位で設定できます。保険料の払込期間は終身払いのほか、短期払いが選択可能です。

1例として、30歳男性が保険金額500万円、保険料60歳払済で契約したときの、返戻率の推移は以下のとおりです。

解約年齢 返戻率
60歳(保険料払込終了直後) 109.9%
70歳 115.6%
80歳 120.9%

メガバンクの定期預金金利が0.01%の超低金利時代であることを考えると、貯蓄性の高い生命保険だといえるでしょう。

終身保険RISE[ライズ]|オリックス生命保険株式会社
円預金金利 | 三菱UFJ銀行

FWD富士生命E-終身

FWD富士生命の『E‐終身』は、一生涯の死亡保障が受けられる生命保険で、保険料の払込は10年以上、かつ90歳以下で設定できます。

保険料払込期間終了後に返戻率が上がるため、保障を備えつつ貯蓄する手段として利用できる保険です。

仮に35歳男性が保険金額1,000万円、保険料60歳払済で契約したときの返戻率の推移は以下のとおりです。

解約年齢 返戻率
60歳
(保険料払込終了直後)
101.6%
65歳 104.6%
70歳 106.4%

保険料払込終了直後でも、払い込んだ保険料以上の解約返戻金を受け取れますが、そのまま保険を保有し続けることで、さらに資産を増やしていけることが分かります。

E-終身/レスキューP(パック) E-終身|死亡保険|FWD富士生命

明治安田生命養老保険

『養老保険』の契約の1例として、30歳男性が30年満期、死亡保険金500万円で契約した場合の、シミュレーションをすると月額保険料は14,705円です。そして、30年後の満期には、500万円の満期金を受け取れます。

明治安田生命の『養老保険』は、満期金の一部または全額を据え置いたり、満期金を年金で受け取ったりできます。

将来の状況に合わせて、満期金の取り扱いを自由に選べる点が魅力の保険だといえるでしょう。

明治安田生命 | 養老保険

まとめ

生命保険には、掛け捨て型と貯蓄型があります。貯蓄型の保険では、死亡保障を備えつつ、将来必要な資金を貯蓄していかれる点がメリットです。

貯蓄型の保険は、各保険会社がさまざまな商品を販売しています。商品により返戻率が異なるため、契約時にはいくつかの商品の見比べてから決めるとよいでしょう。

商品や契約内容によっては、預貯金で預けておくよりも、効率よくお金を増やせることもあります。資産運用方法のひとつとして、貯蓄型生命保険を上手に利用してみてはいかがでしょうか。

生命保険、医療保険、損害保険、ガン保険などに入る前には保険料が支払えるのか、 保険料はどれくらいになるのか、どのような保障が付いているのかが大事です。 まずはライフプランを作成してみましょう!

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