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保険契約はクーリングオフできる?その際ペナルティは発生するのか?

保険商品には、クーリングオフの対象となるものがあります。そこで本記事では、クーリングオフ制度の概要や保険商品をクーリングオフする際のポイントについて解説します。保険の契約や解約をする際の参考にしてください。

この記事の目次

クーリングオフとは何か

クーリング・オフってなに?
訪問販売、訪問購入、電話勧誘販売などのように不意打ち性の高い販売方法、マルチ商法や内職商法のように特殊な販売方法では、消費者は冷静に判断できないまま契約してしまうことが起こりがちです。
そのため、特定商取引法では契約後も一定期間、消費者に頭を冷やして考え直せる機会(クーリング・オフ期間)を与えています。この期間内に書面で事業者に申し出れば、無条件で契約を解除することができます。(事業者は、消費者に損害賠償、違約金の請求はできません。)

出典:クーリング・オフのしくみ - 神奈川県ホームページ

クーリングオフは、不当な契約から消費者を守るために定められた制度です。これにより消費者は、理由を問わず一方的に申込の解除をすることができます。

保険はクーリングオフの対象?

保険には、生命保険や損害保険、医療保険などがありますが、基準を満たしていれば多くの保険でクーリングオフが可能です。

ただし、商品によってはクーリングオフができないこともあるため、契約の際にはクーリングオフが可能かどうかについても確認しておくと安心です。

クーリングオフできない場合とは

保険をクーリングオフするには、決められた条件を満たしていないとできません。クーリングオフの適用外となるケース例としては、以下のようなものがあります。

  • 営業、または事業のために契約した
  • 法人、または社団・財団が契約した
  • 自賠責保険などの強制保険
  • 契約するにあたり、保険会社の指定する医師の診査を受けた
  • 保険期間が1年以内の保険である
  • 更新や継続での契約をした場合

日本損害保険協会 - 損害保険Q&A - 共通 -損害保険の契約について

生命保険でもクーリングオフできる。その条件と手続きの方法とは?

クーリングオフができる期間

クーリングオフは保険契約後、一定の期間内に行わなければなりません。クーリングオフができるのは、一般的に『クーリングオフに関する書面を受け取った日』、または『申込日』のいずれか遅い日から、その日を含めて8日以内と決められています。

なお、保険会社によっては、クーリングオフができる期間が8日よりも長く設定されていることもあります。

保険会社 起算方法 日数
アクサ生命 申し込みをした日の翌日から起算 8日以内
チューリッヒ生命 申込日、またはクーリングオフに関する書面を交付された日のいずれか遅い日から起算 31日以内
第一生命 申込日、または初回保険料の振込日のいずれか遅い日から起算 15日以内


クーリング・オフはできますか? | ネット生保のアクサダイレクト生命保険
クーリング・オフをするには、どうしたらいいでしょうか? | チューリッヒ生命
保険をクーリングオフしたい。 | よくあるご質問|第一生命保険株式会社

クーリングオフの方法

クーリングオフを希望するときには、書面による申出をしなければなりません。郵送時に押される消印の日にちが、クーリングオフの申出日となります。申出期限を過ぎてしまうことがないよう、計画的に手続きを進めましょう。

クーリングオフの申出書に記載するべき主な項目は以下のとおりです。

  • 記入日
  • 契約者名・押印
  • 契約者の住所
  • 証券番号
  • 撤回理由

その他、記入しなければならない事項は各保険会社により異なるため、あらかじめ保険会社に確認してから申出書の作成に取りかかると、書類の不備を防げます。

また、トラブルにならないよう、郵送前に書類のコピーを取り、控えとして保存しておくとよいでしょう。

保険用語集(クーリング・オフ制度)|保険・生命保険はアフラック

クーリングオフした場合のペナルティ

保険商品は、保険期間中には解約しないことを前提として作られています。そのため、短期間で解約をした場合には、ペナルティが課されたり、損失を被ったりすることがあります。

契約者に対しての有無

保険を解約しても、契約者へのペナルティはありません。

しかし、貯蓄性のある終身保険や養老保険、学資保険などを短期で解約すると、解約時に今まで支払った保険料よりも少ない額の解約返戻金(※)しか受け取れない、もしくは解約返戻金をほとんど受け取れないという事態になることがあります。

しかし、クーリングオフを利用し、申込の撤回をしたときには、そもそも契約をしていなかったことになるので、契約者が損をするようなことはありません。

申込後に契約を取り消したいと思ったときには、クーリングオフの期間内に解約をすることが重要です。

※解約返戻金とは生命保険の契約を解約したときに、契約者に戻ってくるお金のことです。

担当者に対してはどうか

保険を販売する担当者の報酬は、保険が長期契約されることを前提として計算され、支払われています。

そのため、短期(通常2年程度)で保険の解約が行われると、支払われた報酬の一部を返す『報酬の返還』というペナルティが課されることがあります。

しかし、クーリングオフにより解約をされたときには、報酬の返還が起りません。なぜなら、もともと契約がなかったことになるため、報酬も発生していなかったということになるからです。

クーリングオフしても再契約できるのか

クーリングオフをした保険を再度申し込むことは可能です。ただし、その際は保険料や保障内容が変わる可能性がある、ということを覚えておかなければなりません。

同じ条件での再契約は難しいことも

保険を契約するときには年齢や性別、健康状態などにより保障内容や保険料が決定されます。そのため、クーリングオフ後に新たに同じ保険の契約をしようとすると、多くの場合で保険料や保障内容が変わってしまいます。

また、保険には審査や契約可能年齢が設けられている商品もあるため、健康状態や年齢によっては、新たに保険の契約をすることができなくなることがあります。

生命保険は、いつ加入しても同じ? | 生命保険・医療保険のライフネット生命

まとめ

クーリングオフは、保険の契約を撤回できる制度です。ただし、クーリングオフをするには、一定の条件や申出可能期間が設けられているので、契約の撤回を希望するときには、速やかに保険会社に連絡をしなければなりません。

また、年齢や健康状態によっては、クーリングオフをした保険を再度契約することが難しい、もしくは契約できても保険料や保障内容が変わる可能性があります。

クーリングオフをする際には保険の必要性の検討と、迅速な手続きを併せて行うことが肝心だといえるでしょう。

生命保険、医療保険、損害保険、ガン保険などに入る前には保険料が支払えるのか、 保険料はどれくらいになるのか、どのような保障が付いているのかが大事です。 まずはライフプランを作成してみましょう!

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