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保険が適用外になる自動車事故とは。知っておきたい保険の仕組み

自動車保険は、事故の相手に対する補償・自分に対する補償・車両に対する補償が組み合わされているため、複雑だと感じる人もいるでしょう。今回は、保険が適用されないケースを踏まえ、自動車保険の仕組みを解説していきます。

この記事の目次

自動車保険の基本を知ろう

自動車保険には、加入が義務付けられている『自賠責保険』と自分の意思で加入する『任意保険』の2種類があります。それぞれの特徴を確認しておきましょう。

自賠責保険とは

自賠責保険は『強制保険』ともいわれ、すべての自動車が必ず加入しなければなりません。加入していなければ、一般道を走行することはできません。もし違反すれば、罰則により厳しく罰せられます。

自賠責保険は被害者保護を目的としている保険ですが、補償範囲は限定的で対人賠償のみです。加害者や車両については補償されません。

任意保険とは

任意保険は一般の保険会社が提供している保険で,法律により強制されているわけではありません。自賠責保険だけでは、事故の際に補償が不十分になることが多いので、任意保険への加入が推奨されています。

任意保険の主な補償には、対人賠償・対物賠償・人身傷害・車両保険などがあります。さらに、交渉のための弁護士費用やレッカー移動などのロードサービスもあります。それぞれの補償範囲や適用されるケースは、保険会社ごとに異なります。

強制保険(自賠責保険)と任意保険の違い|自動車保険はソニー損保

任意保険が適用外になるケース

せっかく任意保険に入っていても、補償範囲外の事故については適用されません。どのようなケースが適用外になるか確認しておきましょう。

家族にケガをさせた場合

自宅で車を止める際、誤って家族にケガをさせてしまった場合などは『対人賠償保険』で補償されません。この『対人』に家族は含まれないため、保険金は支払われません。

また、『人身傷害保険』をセットしていれば、相手がいる事故か単独事故かに関わらず、かかった治療費がそのまま支払われます。

人身傷害保険は、車同士の事故はもちろん、歩行中や自転車に乗っているときに車と接触した際にも適用されます。ただし、『契約の車に搭乗中のみ』と限定してしまうと、保険料は安くなりますが、補償対象も限られるため注意が必要です。

タイヤに穴を開けられた場合

いたずらでタイヤに穴が開けられた、走行中に釘を踏んでタイヤがパンクしたなど、タイヤのみの被害には一般的に『車両保険』が使えません。タイヤは長年使用していれば摩耗するため、消耗品だと考えられています。

ただし、タイヤと同時にホイールやバンパーなど車体にも被害があったときは補償対象となるので、修理費をまとめて請求することが可能です。

タイヤがパンク! 修理代は車両保険から出る? [自動車保険] All About

他車運転特約の内容に注意

他者運転特約とは、友人や知人など他人から臨時で借りた車を運転中に事故を起こしたとき、自分が契約している自動車保険で補償するという特約です。通常、自動車保険を契約すれば自動的に付帯されています。

自分の自動車保険と同じ内容で補償されるので、運転者を限定している場合などは、その範囲内でしか補償されません。

また車両の損害については、契約している自動車保険に車両保険が付帯されていないと補償されません。修理期間中の代車費用なども補償の対象とならないことが多いので注意が必要です。

さらに、車の所有者の承諾を得ていない借用や、会社や事業用の車を運転していたときも補償の対象になりませんので、これらの場合にはその車についている保険で対応することになります。

「他車運転特約」の意外な落とし穴。補償範囲はシビア! | 自動車保険 オリコン顧客満足度ランキング

他車運転特約で補償される場合と補償されない場合を教えてください。 | よくあるご質問 | おとなの自動車保険 | セゾン自動車火災保険

自動車事故に健康保険は適用されるか

基本的に治療の必要があれば、健康保険は使えます。しかし、健康保険の給付対象にならない以下のようなケースが定められていることから、健康保険の利用を認めないという病院もあります。

  • 業務上の災害(労災保険を適用)
  • 無免許運転、酒酔い運転など
  • 第三者の行為によるケガ

健康保険証を使って治療可能

交通事故でのケガは、第三者の行為によるものとみなされ、健康保険を使えないと勘違いされることが多いです。しかし実際は、交通事故が原因であったとしても,日常生活上のケガや病気のときと同様に,健康保険を使用することは可能です。

平成23年8月に厚生労働省から『犯罪や自動車事故等による傷病は、医療保険の適用があり、保険給付の対象となる』という通達がでており、健康保険が使用できることは確実です。

交通事故に健康保険は使えないってホント?│ファイナンシャルプランナーが教える 解決!自動車保険の素朴な疑問│おとなの自動車保険│セゾン自動車火災保険

健康保険を使うときは傷病届を提出しよう

第三者の行為によって生じたケガの治療費は、加害者が負担するのが原則です。しかし、交通事故が原因のケガは健康保険を使えますので、加害者が支払うであろう治療費を、健康保険側が立て替えて支払うことになります。

その費用を健康保険側は、加害者に請求することになります。そのとき、『第三者行為による傷病届』が必要になるので、すみやかに提出しましょう。

事故にあったとき(第三者行為による傷病届等について) | 健康保険ガイド | 全国健康保険協会

まとめ

今回、任意保険が適用にならないケースを紹介しましたが、自動車保険は保険会社によって内容が若干異なります。自動車保険の約款などで確認するか、保険会社や代理店に契約中の補償内容を説明してもらうといいでしょう。

保険適用外の治療とは?病院に行く前に確認しておこう

生命保険、医療保険、損害保険、ガン保険などに入る前には保険料が支払えるのか、 保険料はどれくらいになるのか、どのような保障が付いているのかが大事です。 まずはライフプランを作成してみましょう!

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