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生命保険の保険料の仕組み。役立つ知識をやさしく解説します

生命保険に加入すると発生する保険料ですが、その金額はどのように決められているのでしょうか。本記事では、生命保険の保険料の仕組みについて解説します。また、保険料が免除になる特約や税金の控除についても知っておきましょう。

この記事の目次

生命保険の保険料の計算方法

生命保険に加入した場合に発生する保険料の金額は、『純保険料+付加保険料』で算出されます。

  • 純保険料:払込保険料のうち、保険金や給付金などの支払いに充てられる部分
  • 付加保険料:払込保険料のうち、保険会社の運営経費に充てられる部分

保険料の仕組|公益財団法人 生命保険文化センター

基準は3要素で決まる

純保険料と付加保険料の金額を決めるのは、『予定死亡率』『予定利率』『予定事業費率』の3要素です。

  • 予定死亡率:年齢・性別・過去の統計データなどから予測された、その年代の死亡率
  • 予定利率:保険料の運用によって発生する運用益を予測した数値
  • 予定事業費率:保険会社の人件費や販促費など、事業の運営経費を予測した数値

純保険料は予定死亡率と予定利率、付加保険料は予定事業費率を基準に金額が決まります。

生命保険の保険料の相場はどの程度か

生命保険の保険料の相場はいくらくらいなのでしょうか。生命保険文化センターの『2018年度・生命保険に関する全国実態調査』をもとに、世帯年収別・性別の年間払込保険料の平均を紹介します。

調査結果一覧-1(Excelファイル)平成27年度「生命保険に関する全国実態調査」(平成27年12月発行)|公益財団法人 生命保険文化センター

世帯年収で違う払込保険料

生命保険の保険料は、世帯年収によって異なります。

  • 200万円未満:21万円
  • 200~300万円未満:30万円300円
  • 300~400万円未満:27万8900円
  • 400~500万円未満:36万9100円
  • 500~600万円未満:32万5600円
  • 600~700万円未満:37万9700円
  • 700~1000万円未満:42万9100円
  • 1000万円以上:61万100円

性別で違う払込保険料

男女別の年間払込保険料の平均は以下の通りです。

  • 男性:38万1000円
  • 女性:39万2000円

年間払込保険料の金額別の割合も見てみましょう。

年間払込保険料 割合(男性:%) 割合(女性:%)
12万円未満 14.7 15.7
12~24万円未満 15.7 19.4
24~36万円未満 13.2 7.9
36~48万円未満 10.0 7.4
48~60万円未満 6.6 3.2
60~72万円未満 4.3 2.3
72~84万円未満 2.2 2.3
84万円以上 5.7 7.4
不明 27.6 34.3

加入年齢で保険料は違ってくる

一般的に、年齢が高いほど生命保険の保険料も高くなります。なぜ年齢が高いと保険料も高いのか、その理由を知っておきましょう。

年齢が高いほど保険料が高い理由

年齢が高いほど生命保険の保険料が高くなる理由は、年齢に比例して病気や死亡のリスクが上がるためです。

生命保険の保険金や給付金は、保険会社の資産から支払われているわけではありません。保険会社は、契約者(※)が支払った保険料を積み立てており、そこから保険金や給付金が支払われます。

病気や死亡のリスクが高い人の方が、当然その積立金を使う確率も高いでしょう。それにもかかわらず、病気や死亡のリスクが低い人と高い人が同じ保険料では、そこに不公平が生じてしまうため、保険料に差が付けられているのです。

(※契約者とは、保険料を負担している人のことです)

定期保険は更新時に保険料が上がる

生命保険は『定期保険』と『終身保険』に分かれます。名称からわかる通り、定期保険は一定期間のみ、終身保険は一生涯保障を受けることが可能です。

一般的に、定期保険は終身保険よりも保険料が安い傾向にあります。定期保険は解約返戻金(かいやくへんれいきん※)などの支払いがない、掛け捨てになるのが基本だからです。

ただし、定期保険の多くは保険期間が終了したときに契約を更新できますが、更新時には年齢に合わせて保険料が上がります。契約更新のときに高齢になっていると、保険料が非常に高額になるケースがあるので注意が必要です。

(※解約返戻金とは、保険を解約した際に契約者に支払われるお金のことです)

保険料が変わらない終身保険

終身保険は、生涯払込保険料を保険の加入期間で等分した金額が、1カ月の保険料として設定されます。そのため、年齢が若いうちは、定期保険と比較して保険料が割高です。

しかし、終身保険は一度設定された金額から変更されることがないため、高齢になってからは定期保険よりも1カ月の保険料が安くなる可能性があります。

また、終身保険の多くは、保険料の支払い方法を『一括払い(一時払い)』『短期払い(※1)』『終身払い(※2)』などから選択することが可能です。

このうち、一括払いや短期払いを選択すると、保険料の割引を受けられることがあります。その結果、定期保険に加入し続けるよりも、保険料の払い込み総額が安くなる可能性があります。

(※1.短期払いとは、あらかじめ保険料の払い込み期間を設定し、期間内に保険料を払い終える方法です)

(※2.終身払いとは、生涯保険料を払い続ける方法です)

生命保険の保険料改定について

生命保険の保険料は、法律の変更などによって改定されることがあります。直近の保険料改定や、その主な要因について見てみましょう。

2018年4月に改定された

生命保険、およびその他の民間保険の保険料は、17年に改定されています。このときは、『標準利率(※)』の引き下げによって、保険会社が予測していた運用益が得られなくなったことから、どの商品でも保険料が値上がりしました。

なかには、販売停止された商品も存在します。そして、民間保険の保険料は、18年4月にも再び改定されています。

(※標準利率とは、保険会社が払込保険料の一部を運用する際の利回りのことです。もともと1%あった利回りが、17年には0.25%に引き下げられています)

改定された主な要因

18年に保険料が改定された主な要因は、保険料決定の基準となる『予定死亡率』が変更されたことです。予定死亡率は、『標準生命表』のデータを基準に決定されます。標準生命表とは、年齢や性別ごとの、一定期間の死亡率の一覧表です。

この標準生命表のデータが、近年平均寿命が延びたことにより変更されたため、それに合わせて保険料も改定されたのです。

値上げと値下げが混在している

17年の保険料改定時には多くの商品の保険料が値上がりしました。しかし、18年4月の改定では、保険料が値上げされた商品と値下げされた商品が混在しています。

平均寿命が延びたということは、死亡保険金を支払う確率が下がるということです。よって、生命保険は保険料が値下げされました。

一方、医療保険などは被保険者(※)の加入期間が長くなることで、保険金や給付金を支払う確率が上がったために、保険料が値上げされています。

(※被保険者とは、保険の保障対象者を指します)

現行の加入保険は対象外

生命保険の保険料改定は、現行の加入保険は対象外です。新規加入、または契約更新のときのみ適用されます。

生命保険に加入する前にチェックしよう

生命保険に加入するときには、保障額や保険料の事前チェックがかかせません。ここでは、保障額や保険料のチェック方法を解説します。

必要な保障額を計算する

生命保険は万が一、世帯主が死亡した場合に、遺された家族の生活費などの必要資金を確保する目的で加入するものです。そのため、加入前に死亡保険金がいくら必要かを計算する必要があります。

例えば、独身の人が家族に葬儀代などの負担をかけないように生命保険に加入するとしましょう。この場合、葬儀代の平均額の195万7000円とその他費用を考慮して、200万~300万円程度の死亡保険金があれば、十分対応できるといえます。

しかし、結婚して妻が専業主婦であったり、子どもがいたりする場合は、葬儀代以外にもその家族の生活費や教育費などもまかなえる程度の死亡保険金が必要です。もしものときに生活費や教育費がいくら必要か予測を立てて、必要な保障額を考えてみましょう。

葬儀費用の相場 | 株式会社くらしの友

保障に対する保険料を計算する

生命保険は、死亡保険金額を高くするほど保険料が高くなります。必要な保障額が把握できたら、その保障に対する保険料を計算してみましょう。

保険会社各社のホームページにあるシミュレーターを利用すれば、手軽に保険料が計算できます。1社ずつシミュレーションするのが大変だという人は、一括比較サイトを利用するとよいでしょう。

価格.com - 生命保険 比較・見積もり|あなたの保険選びをサポートします

負担できる金額と保障を比較し目安を立てる

保険料が計算できたら、実際に家計から負担できる金額と保険料を比較して、目安を立てましょう。負担できる金額を大幅に超えている場合は、死亡保険金額を減額し、貯金で対応できるように計画を立てるなど、対応策を考えることが重要です。

生命保険には保険料が免除される特約がある

生命保険の中には、所定の条件に該当した場合に、保険料が免除される特約(保険料払込免除特約)が付加できる商品があります。

保険料免除になる特約とは

保険料払込免除特約とは、保険会社が定める条件に該当した場合に、以降の保険料の払い込みが免除される保障のことです。免除の条件は、病気やケガで働けなくなった場合、3大疾病(※)にかかった場合などとされていることが多いでしょう。

病気やケガによって高額な医療費が発生したり、収入が減少したりしたときに、保険料の支払いがなくなるのは大きなメリットといえます。なお、保険料が免除されても、保障は今まで通りの内容で継続されます。

(※3大疾病とは、日本人の死因1~3位を占める、がん・心疾患・脳卒中、これら3種類の病気の総称です)

保険料払込免除特約(15)|住友生命保険

特約の注意点

保険料払込免除特約の付加を決める前に、注意点も知っておきましょう。それは、保険料払込免除特約を付加すると保険料が高くなることです。

生命保険には保険料払込免除特約をはじめ、さまざまな特約が用意されていることがあります。しかし、どの特約も基本的に有料です。そのため、特約を付けた分だけ保険料が高くなります。

さらに、特約の適用条件に該当しなければ、払い込んだ保険料は無駄になってしまいます。そのため、本当にその特約が必要なのかを考えることが重要です。

生命保険は保険料控除で税金が安くなる

生命保険に加入している人は、『生命保険料控除』の申告をすれば税金が安くなります。生命保険料控除とは、民間保険に保険料を払い込んでいる場合に、所定の金額を所得(※)から差し引いて、税金を軽減できる制度のことです。

所得税や住民税などの税金は、所得額からさまざまな控除を引いた後の『課税所得額』によって税額が決まります。そのため、生命保険料控除によって所得額が下がると、税額も安くなるのです。

(※所得とは、収入の総額から会社員や公務員などは給与所得控除、自営業者は必要経費を引いた後の金額のことです)

税金の負担が軽くなる「生命保険料控除」|公益財団法人 生命保険文化センター

保険料控除を行う時期

保険料控除の申告時期は、以下の通りです。

  • 給与所得者:年末調整
  • 自営業者:確定申告(2月16日~3月15日)

年末調整で申告する場合は、以下の書類を勤務先に提出します。

  • 給与所得者の保険料控除申告書兼給与所得者の配偶者特別控除申告書
  • 保険料控除証明書

保険料控除証明書とは、保険会社から送られてくる払込保険料の金額を証明する書類です。確定申告で申告する場合は、以下の書類を税務署に提出します。

  • 確定申告書
  • 保険料控除証明書
  • 本人確認書類
  • マイナンバー確認書類

もし、給与所得者が年末調整のときに申告を忘れた場合は、自分で確定申告をする必要があります。その際には、上記の書類の他に源泉徴収票などの書類も提出しなければなりません。

生命保険料控除の種類

生命保険料控除は、税制改正によって旧制度・新制度の2つに分かれています。旧制度は11年12月31日以前の保険契約、新制度は12年1月1日以降の保険契約が対象です。

さらに、旧制度は2種類、新制度は3種類の控除に分かれています。加入している民間保険の種類によって対象の控除が変わるため、申告前によく確認しておきましょう。

区分 種類 対象の保険
旧制度 一般生命保険料控除 生命保険・医療保険・がん保険など
個人年金保険料控除 個人年金保険料税制適格特約を付けた個人年金保険
新制度 一般生命保険料控除 生命保険など
個人年金保険料控除 個人年金保険料税制適格特約を付けた個人年金保険
介護医療保険料控除 医療保険・がん保険など

保険料控除申告書の書き方

ここでは、年末調整で提出する保険料控除申告書の書き方を解説します。保険料控除申告書は、以下のような形式です。

出典:税理士がやさしく解説 平成29年分保険料控除申告書の書き方

保険料控除申告書の左上の『生命保険料控除』というところに、必要事項を記入します。

出典:税理士がやさしく解説 平成29年分保険料控除申告書の書き方

控除の種類別に記入欄が分かれているので、該当の箇所に保険会社の名称や新旧の区分などを記入しましょう。

控除額は自分で計算する必要があります。計算式が保険料控除申告書に記載されていますが、よくわからない人は保険会社の控除額計算ツールを利用するとよいでしょう。

生命保険料控除額計算サポートツール│保険料控除べんりサイト│第一生命保険株式会社

保険料収入ランキング上位会社のおすすめ保険

保険料収入が多い保険会社の生命保険の中から、おすすめの商品を紹介します。

日本生命みらいのカタチ

日本生命の『ニッセイ みらいのカタチ』は、13種類の保険を必要に応じて組み合わせられる生命保険です。定期か終身かを選べるほか、病気やケガ、介護など、さまざまな保障を確保できます。

養老保険や学資保険など、老後資金や教育資金の準備に活用することも可能です。種類が多く、どれにするか迷った場合は、窓口や電話で相談してみましょう。

商品一覧 | 日本生命保険相互会社

かんぽ生命新ながいきくん

『新ながいきくん』はかんぽ生命の終身保険です。通常タイプ・保険料を抑えた低解約返戻金タイプ・さらに保険料を抑えた無解約返戻金タイプがあり、家計の状況に応じてプランを選択できます。

また、特約を付ければ入院、手術の保障も確保できるので、医療保険の加入を検討している人にもおすすめです。

新ながいきくん(定額型)/新ながいきくん(定額型)(低解約返戻金プラン)-かんぽ生命

明治安田生命ベストスタイル

明治安田生命の『ベストスタイル』は、健康増進サポートがあるめずらしい生命保険です。年1回健康診断の結果を提出すると、その結果に応じて保険料がキャッシュバックされます。

また、医療保障や介護保障など、特約の種類も豊富で、自分に合った保障内容を組み立てやすい点がメリットです。

明治安田生命 | ベストスタイル

まとめ

生命保険の保険料は、『予定死亡率』『予定利率』『予定事業費率』の基準によって決まります。また、年齢や保障額によっても保険料が変化するので、自分の年齢や希望の保障内容で保険料がいくらになるのか、各社のシミュレーターなどを利用して調べてみましょう。

生命保険、医療保険、損害保険、ガン保険などに入る前には保険料が支払えるのか、 保険料はどれくらいになるのか、どのような保障が付いているのかが大事です。 まずはライフプランを作成してみましょう!

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