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医療保険の保険料はどう決まる?保険料の仕組みや免除特約のまとめ

公的医療保険や民間医療保険に加入すると、毎月保険料を支払う必要があります。この保険料は、どのように決まるものなのでしょうか。公的医療保険と民間医療保険の保険料の仕組みを知っておきましょう。また、保険料の免除特約や控除についても解説します。

この記事の目次

医療保険とは

医療保険とは、医療費の負担を軽減するための保険のことです。『公的医療保険』と『民間医療保険』の2種類があり、それぞれ保障内容や医療保険者などが異なります。

医療保険制度の基礎知識

医療保険制度は、『相互扶助』の精神に基づいて運営されているものです。医療保険者や被保険者(※)などが出し合ったお金を、ひとつにまとめて積み立てておきます。

そして、お金を出し合った中の誰かに医療費が発生した場合は、そこから給付金が支給され、医療費が軽減されるという仕組みです。

(※被保険者とは、その保険の保障対象となる人のことです)

公的医療保険と民間医療保険

医療保険には、『公的医療保険』と『民間医療保険』があります。公的医療保険は、国や地方自治体といった公的機関が運営している医療保険です。公的医療保険にはいくつか種類があり、すべての国民にいずれかの公的医療保険に加入する義務が課せられています。

一方、民間医療保険は主に保険会社が運営しており、加入義務はありません。公的医療保険の保障だけでは足りない場合に、希望者が自分の意思で加入します。

医療保険者

医療保険者とは、医療保険を運営している団体のことを指します。民間医療保険の場合は、その商品を販売している保険会社が医療保険者です。公的医療保険は、種類によって医療保険者が異なります。

種類 概要 医療保険者
国民健康保険 ・自営業者や高齢者、無職の人などを対象とした公的医療保険 市区町村
協会けんぽ(健康保険・船員保険) ・健康保険:主に中小企業の社員を対象とした公的医療保険
・船員保険:船員を対象とした公的医療保険
全国健康保険協会
組合健保(組合管掌健康保険) ・常時700人以上(共同設立の場合は常時合計3000人以上)の社員がいる大企業を対象とした公的医療保険 健康保険組合
共済組合 ・公務員を対象とした公的医療保険 共済組合

保険料の決定や改定

公的医療保険と民間医療保険のどちらも、加入者は毎月保険料を支払わなくてはなりません。保険料はどのように決まるのか、医療保険の種類別に解説します。

健康保険は収入と保険料率による

会社員が加入する健康保険の保険料は、被保険者の収入と保険料率によって決まります。

  • 健康保険の保険料=標準報酬月額×保険料率

標準報酬月額とは、給与や賞与、手当などの合計額を1~50等級に分類した金額のことです。健康保険の加入者数は非常に多く、1人ずつ毎月の収入額から保険料を計算していると事務処理が膨大になります。

そのため、4~6月の収入額の平均から標準報酬月額を決定し、それをもとに保険料が決定されるのです。保険料率については以下のように決定されます。

  • 協会けんぽ:都道府県別の保険料率が定められている
  • 組合健保:各健康保険組合が3~13%の範囲内で独自に設定する

なお、40~65歳未満の被保険者は、上記に介護保険料(※)が上乗せされます。

(※介護保険とは、相互扶助によって介護費用を軽減するために設立された保険制度です。公的医療保険の種類に関わらず、40~65歳未満の被保険者全員に加入義務があります)

保険料の決め方|健康保険の仕組み|健康保険の基礎知識|ベルけんぽ WEB
都道府県毎の保険料額表 | 健康保険ガイド | 全国健康保険協会

国民健康保険は収入や家族の人数などによる

国民健康保険の保険料は、『医療分』『後期高齢者支援金分』『介護保険分』で成り立っています。介護保険分が加算されるのは40~65歳未満の被保険者のみです。

  • 国民健康保険の保険料=医療分+後期高齢者支援金分(+介護保険分)

そして、医療分・後期高齢者支援金分・介護保険分の金額は、『所得割』『均等割』『平等割』『資産割』の合計額で決まります。(平等割や資産割がない自治体もあります)

  • 所得割:前年の収入に応じた金額
  • 均等割:その世帯で国民健康保険に加入している人数に応じた金額
  • 平等割:1世帯あたり一律で加算される金額
  • 資産割:固定資産税に応じた金額

国民健康保険のあらまし 東京都福祉保健局

民間保険の場合は年齢や予定利率などによる

民間医療保険の保険料は、『純保険料』と『付加保険料』で成り立っています。

  • 民間医療保険の保険料=純保険料+付加保険料

純保険料とは、保険会社に支払う保険料のうち、保険金や給付金の支払いに充当される部分、付加保険料とは、保険会社が事業を運営する際の経費に充当される部分のことです。

純保険料は『予定死亡率』と『予定利率』、付加保険料は『予定事業費率』で金額が決まります。

  • 予定死亡率:年齢や性別、過去の統計などから、その年代の死亡率を予測した数値
  • 予定利率:保険料の運用で得られる運用益を予測した数値
  • 予定事業費率:保険会社の人件費や販促費、保険料の管理など、事業の運営にかかる経費を予測した数値

保険料に関するデータ

民間医療保険にどれくらいの保険料を支払うものなのか、生命保険文化センターの『2018年度・生命保険に関する全国実態調査』をもとに、平均データを紹介します。

なお、民間医療保険は年齢や保障内容などによって大きく保険料が変わることから、民間医療保険に特化した公的データがありません。そのため、民間医療保険を含む、民間保険全体の保険料のデータを紹介しています。

調査結果一覧-1(Excelファイル)平成30年度「生命保険に関する全国実態調査」(平成30年12月発行)|公益財団法人 生命保険文化センター

男女別の保険料の平均は?

男女別の年間払込保険料の平均を見てみましょう。

  • 男性:38万1000円
  • 女性:39万2000円

年間払込保険料の金額別の割合は以下のようになっています。

年間払込保険料 割合(男性:%) 割合(女性:%)
12万円未満 14.7 15.7
12~24万円未満 15.7 19.4
24~36万円未満 13.2 7.9
36~48万円未満 10 7.4
48~60万円未満 6.6 3.2
60~72万円未満 4.3 2.3
72~84万円未満 2.2 2.3
84万円以上 5.7 7.4
不明 27.6 34.3

世帯別の年間保険料

18年時点での1世帯あたりの年間払込保険料の平均は、『38万2000円』という結果が出ています。年間払込保険料の金額別の割合は以下の通りです。

年間払込保険料 割合(%)
12万円未満 14.8
12~24万円未満 16
24~36万円未満 12.9
36~48万円未満 9.8
48~60万円未満 6.4
60~72万円未満 4.2
72~84万円未満 2.2
84万円以上 5.8
不明 28

男女別の医療保障

男女別の医療保障のデータも見ておきましょう。医療保障の入院給付金日額(※)の男女別の平均は、以下のようになっています。

  • 男性:9900円
  • 女性:9800円

入院給付金日額の金額別の割合は以下の通りです。

年間払込保険料 割合(男性:%) 割合(女性:%)
3000円未満 1.7 3.9
3000~5000円未満 5.1 4.4
5000~7000円未満 24.3 22.8
7000~1万円未満 6.5 3.4
1万~1万5000円未満 23.4 21.8
1万5000~2万円未満 6.5 6.8
2万円以上 7.1 5.8
不明 25.3 31.1

(※入院給付金日額とは、入院1日あたりの入院給付金額のことです)

保険料は上がっていく?

民間医療保険の保険料は、年齢に比例して上がっていきます。高齢になるほど病気にかかるリスクが高まるためです。

また、入院給付金日額を高く設定するなど、保障内容を充実させるとその分保険料も上がります。さらに、年齢や保障内容以外にも、民間医療保険の保険料が上がる要因があります。

2017年度から上がることになった理由

民間医療保険の保険料は、17年から高くなりました。その理由は、『標準利率』の引き下げです。標準利率とは、保険会社が保険金や給付金の支払いのために保険料から積み立てておいた『責任準備金』を運用するときの利回りのことです。

標準利率は、金融庁が日本10年国債(※)の平均利回りをもとに決定します。12年までの標準利率は1.5%でしたが13年には1%に、さらに17年には0.25%まで大幅に引き下げられました。

これにより、保険会社は当初予測していた運用益を得られなくなったため、保険料の引き上げや商品の販売停止などの対応を取っています。

(※日本10年国債とは、政府が国の運営資金を集めるために発行する、償還期間が10年の国債のことをいいます)

2018年度の保険料改定に影響したのは

民間医療保険の保険料は、18年にも改定されています。ただし、このときは商品によって保険料が上がったものもあれば、下がったものもありました。この際の保険料改定に影響したのは、『予定死亡率』の変更です。

予定死亡率は『標準生命表』というデータをもとに算出されます。このデータが、近年の医療技術の進歩などによって寿命が延びたことに合わせて変更されたことに合わせ、予定死亡率も変更されたことから、保険料の改定が行われています。

終身タイプは保険料上がらないので人気?

民間医療保険には、『定期タイプ』と『終身タイプ』があります。

  • 定期タイプ:一定期間内のみ保障を受ける保険
  • 終身タイプ:生涯保障を受ける保険

このうち、定期タイプは保障期間を更新した場合に、更新時の年齢に合わせて保険料が引き上げられます。

一方、終身タイプは生涯払込保険料を保障期間で等分した金額が保険料として設定されるため、保険料が上がることがありません。老後の保障もしっかり確保できるので人気があります。

保険料免除について

民間医療保険の中には、『保険料払込免除特約』が付加できる商品があります。保険料払込免除特約とは何なのか、概要を知って必要性を考えてみましょう。

保険料払込免除特約 | 三井住友海上あいおい生命保険

保険料払込免除特約とは

保険料払込免除特約とは、保険会社が定める条件に該当した場合に、以降の保険料の払い込みが免除される特約(※)のことです。保険料の払い込みは免除されますが、保障はそのまま継続されます。

(※特約とは、その保険の基本保障である主契約に、オプションとして付加する保障のことをいいます)

特約をつけるときに考えるポイント

民間医療保険には保険料払込免除特約以外にもさまざまな特約がありますが、特約の付加は有料であるのが基本です。付加した特約の数が多いほど保障内容は充実しますが、その分保険料は高額になっていきます。

必要性をきちんと考えよう

特約を付加するときには、その特約の必要性をきちんと考えることが重要です。あまり必要のない特約を付加しても、保険料が高くなるだけで意味がないからです。

保険料払込免除特約も、保険会社が定める条件に該当すればお得ですが、条件を満たさなければ無駄になります。保険料が高くなっても確保しておきたい保障なのか、しっかり考えてみましょう。

医療保険の控除

医療保険加入者は、税金の控除が受けられます。

種類 控除 控除の概要
公的医療保険 社会保険料控除 ・自分や配偶者などの社会保険料を納めた場合に適用される控除
・控除額は納付額全額
民間医療保険 生命保険料控除 ・民間保険に保険料を支払った場合に適用される控除
・控除額は年間払込保険料の総額や『旧制度』と『新制度』のどちらが適用されるかで異なる

生命保険料控除は税制改正の際に『旧制度』と『新制度』に分かれており、その民間保険を契約した時期で対象の制度が決まります。

  • 旧制度:11年12月31日より前に契約した民間保険が対象
  • 新制度:12年1月1日以降に契約した民間保険が対象

どちらの控除を受ける場合でも、年末調整や確定申告で手続きする必要があります。

No.1130 社会保険料控除|国税庁
No.1140 生命保険料控除|国税庁

保険料控除申告書の書き方

給与所得者は年末調整で控除を受けるための手続きをします。この際、『給与所得者の保険料控除申告書兼給与所得者の配偶者特別控除申告書』が必要です。申告書は勤務先でもらいましょう。

出典:税理士がやさしく解説 平成29年分保険料控除申告書の書き方

生命保険料控除を受ける場合は、申告書の左上にある『生命保険料控除』という箇所に必要事項を記入します。

出典:税理士がやさしく解説 平成29年分保険料控除申告書の書き方

控除額は自分で計算して記入しなければなりません。保険会社がホームページで公開している無料のシミュレーターを利用すると、簡単に計算できます。

社会保険料控除の記入欄は申告書の右下にありますが、基本的に勤務先が処理してくれるので、自分で記入する必要はないでしょう。必要事項を記入したら、勤務先に提出します。生命保険料控除を受ける場合は保険料控除証明書も提出しましょう。

(※保険料控除証明書とは、民間保険の年間払込保険料の証明書のことです。一般的に、10~11月頃に保険会社から届きます)

生命保険料控除額計算サポートツール│保険料控除べんりサイト│第一生命保険株式会社

確定申告の場合

自営業者などの年末調整がない人は、確定申告で控除を受けるための手続きをします。確定申告書は第一表と第二表に分かれているので、それぞれに必要事項を記入しましょう。

確定申告書第一表では『所得から差引かれる金額』という箇所の、『社会保険料控除』と『生命保険料控除』の欄に控除額を記入します。

平成30年分の所得税及び復興特別所得税の確定申告書B 第1表

出典:所得税及び復興特別所得税の申告に使用する申告書第一表様式の解説 平成30年分 松本寿一税理士事務所

確定申告書第二表では、申告書の右上にある『社会保険料控除』と『生命保険料控除』に控除額を記入しましょう。

平成30年分の所得税及び復興特別所得税の確定申告書B 第2表

出典:所得税及び復興特別所得税の申告に使用する申告書第二表様式の解説 平成30年分 松本寿一税理士事務所

そのほかの必要事項も記入したら、確定申告書を税務署に提出します。生命保険料控除を受ける場合は、やはり保険料控除証明書の提出が必要です。

保険料比較で安い保険のおすすめ

最後に保険料が安い民間医療保険のおすすめ商品を紹介します。

アフラック ちゃんと応える医療保険 EVER

アフラックの『ちゃんと応える医療保険EVER(エバー)』は、入院や通院、3大疾病(※)に対する生涯保障を確保できる民間医療保険です。特約を付加すれば、精神疾患や介護といった問題にも備えられます。

(※3大疾病とは、日本人の死因上位を占めるがん、脳卒中、急性心筋梗塞の総称です)

ちゃんと応える医療保険EVER:保障内容|保険・生命保険はアフラック

アクサの「一生保障」の医療保険 スマート・ケア

近年、医療技術の進歩によって日帰り入院や通院治療で済むケースが増えています。そのため、民間医療保険を選ぶ際に、日帰り入院や通院保障があるかどうかの確認は重要です。

アクサ生命保険の医療保険『スマート・ケア』であれば、日帰り入院やその後の通院治療もしっかり保障されるので安心です。

医療保険 スマート・ケア|アクサ生命保険

メットライフ生命 終身医療保険 フレキシィ エス

メットライフ生命の『フレキシィ S』は、特約の付加で死亡保障を確保できます。民間医療保険は死亡保障がない商品が多いため、通常は別途生命保険に加入しなくてはなりません。しかし、フレキシィ Sであれば、死亡保障もまとめて確保できます。

終身医療保険 フレキシィ Sのメットライフ生命

まとめ

医療保険の保険料は、収入や保険料率などによって決定されます。医療保険の種類によって保険料が決まる条件が異なるので、自分が加入している医療保険について調べてみましょう。

生命保険、医療保険、損害保険、ガン保険などに入る前には保険料が支払えるのか、 保険料はどれくらいになるのか、どのような保障が付いているのかが大事です。 まずはライフプランを作成してみましょう!

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