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健康保険の種類にはどんなものがあるの?種類によって違いはある?

健康保険はいくつかの種類に分かれています。健康保険の種類や各健康保険の対象者、保障内容の違いなどについて知っておきましょう。また、健康保険の扶養者になる方法や、退職後の健康保険の切り替えなどについても解説します。

この記事の目次

日本の公的医療保険制度

日本には、国や地方自治体などの公的機関が運営する、『公的医療保険制度』があります。この制度には、日本の全国民が加入しなければなりません。これを、『国民皆保険制度』といいます。

公的医療保険制度は、国民全員がいつどこでも、適切な保険医療を受けられるように設立された制度です。

公的医療保険制度に加入すると保険証が発行されます。この保険証を医療費の支払い時に提示すると、公的医療保険から給付金が支給され、自己負担額が総医療費の1~3割まで軽減されます。

我が国の医療保険について |厚生労働省

加入者によって種類が異なる

公的医療保険制度には、以下のようなさまざまな種類の健康保険があります。

  • 健康保険(社会保険)
  • 国民健康保険
  • 共済保険
  • 船員保険
  • 後期高齢者医療保険

どの健康保険の対象になるのかは、加入者の職業や年齢などによって異なります。

年齢によって異なる自己負担額

公的医療保険制度に加入していると、給付金によって医療費の自己負担額が軽減されます。自己負担額の割合は加入者の年齢によって異なるので、自分の割合を確認しておきましょう。

  • 6歳未満(義務教育就学前):総医療費の2割
  • 70歳未満:総医療費の3割
  • 70~74歳:総医療費の2割
  • 75歳以上:総医療費の1割

子どもの医療費の自己負担額は、義務教育就学時に3割に上がるのが原則ですが、自治体によっては義務教育就学後も補助が受けられる場合があります。

また、70歳以降の医療費の自己負担額は1~2割に軽減されますが、所定の金額以上の収入がある場合には、70歳未満と同じく3割負担です。

医療費の自己負担|厚生労働省
広島市 - こども医療費の補助

代表的な健康保険の種類とは

ここでは、健康保険の中で代表的な、『健康保険(社会保険)』『共済保険』『国民健康保険』の詳細を解説します。

会社員が加入する社会保険

社会保険とは、会社員が加入する協会けんぽ・組合健保といった健康保険のことを指します。協会けんぽは約3600万人、組合健保は約2900万と、一番加入者数が多い健康保険です。

社会保険の保険料は、被保険者(※1)の標準報酬月額(※2)に所定の保険料率を掛けて計算するため、人によって金額が異なります。

(※1.被保険者とは、保険の保障対象となる人のことです)

(※2.標準報酬月額とは、賃金や手当などを合算した報酬額を、第1~50等級に区分した金額のことをいいます)

我が国の医療保険について |厚生労働省
標準報酬月額・標準賞与額とは? | 健康保険ガイド | 全国健康保険協会

公務員が加入する共済保険

共済保険とは、公務員が加入する国家公務員共済組合・地方公務員共済組合・私立学校教職員共済組合といった健康保険のことです。

  • 国家公務員共済組合:国家公務員が対象
  • 地方公務員共済組合:地方公務員が対象
  • 私立学校教職員共済組合:私立学校の職員が対象

共済保険の保険料は社会保険と同様に、被保険者の標準報酬月額に所定の保険料率を掛けて計算します。ただし、社会保険よりも保険料率が低く設定されているため、保険料が安くなります。

掛金と負担金|共済組合のしくみ|大阪府市町村職員共済組合

国民健康保険

国民健康保険は、自営業者や退職者などを対象とした健康保険です。国民健康保険の保険料は、以下の3種類で構成されています。

  • 医療分:医療費の給付金に充てる部分
  • 後期高齢者支援金分:後期高齢者の支援金に充てる部分
  • 介護保険:介護給付金に充てる部分。40~64歳の被保険者のみに加算される

そして、それぞれの金額は、以下の4種類の合計で決まります。

  • 所得割:前年の所得額(※)に応じた金額
  • 均等割:その世帯の加入者数に応じた金額
  • 平等割:1世帯あたり定額で加算される金額
  • 資産割:固定資産税に応じた金額

国民健康保険は保険料を全額被保険者が負担すること、被保険者に所得額が低い人が多いことなどから、他の健康保険と比較して保険料が高いというデメリットがあります。

(※所得額とは、給料や手当などを合算した総収入額から、給与所得者は給与所得控除、自営業者は必要経費を差し引いた金額のことです)

国民健康保険のあらまし 東京都福祉保健局

その他の健康保険の一覧

前述の健康保険以外にも、さまざまな健康保険があります。

種類 詳細
船員保険 船員とその家族を対象とした健康保険
自衛官診療証 自衛官とその家族を対象とした健康保険
日雇健康保険 日雇い労働者を対象とした健康保険
前期高齢者医療制度 65~74歳で、社会保険や共済保険などの職域保険に加入していない人を対象とした健康保険

保険の種類によって保障内容は違うの?

健康保険は、種類によって保障内容に異なる点があります。ここでは、社会保険と国民健康保険の違いを見ていきましょう。

共通して受けられる保障

社会保険と国民健康保険のどちらでも、共通して受けられる保障には以下のようなものがあります。

  • 療養の給付:医療費が発生した際に支給される給付金。これにより、医療費の自己負担額が軽減される
  • 高額療養費制度:1カ月あたりの医療費の自己負担額が所定の金額を超えた場合に、超過分の払い戻しが受けられる制度
  • 出産育児一時金:被保険者、またはその扶養者が出産した場合に支給される給付金

社会保険と国民健康保険の違い

社会保険と国民健康保険では、保障内容にさまざまな違いがあります。中でも、とくに重要な『扶養』『保険料』『手当金』の違いを知っておきましょう。

国保に扶養の概念はない

社会保険には『扶養』という制度があります。これは、被保険者の家族が所定の条件を満たしている場合に、その家族は保険料を負担することなく健康保険に加入できるというものです。

しかし、国民健康保険には扶養の概念がありません。よって、世帯主が国民健康保険加入者である場合には、家族全員が個別に健康保険に加入し、保険料を納める必要があります。

社保は会社が半額負担

社会保険と国民健康保険には、保険料の面でも違いがあります。社会保険では保険料の総額のうち、半額を会社が負担してくれるため、被保険者は残りの半額を納めるだけで済みます。

しかし、国民健康保険加入者は全額自分で納めなくてはなりません。そのため、同じ収入額であっても、国民健康保険加入者の方が社会保険加入者よりも保険料の負担が重くなる傾向にあります。

社保にしかない手当金

健康保険に加入しているとさまざまな給付が受けられますが、以下のような手当金は社会保険加入者しか受け取れません。

  • 傷病手当金:病気やケガの治療のために会社を休み、その間十分な収入が支払われない場合に支給される給付金
  • 出産手当金:出産のために会社を休み、その間十分な収入が支払われない場合に支給される給付金

国民健康保険には自営業者だけでなく、無職の人や子ども、高齢者などさまざまな人が加入しています。そのため、基本的に『仕事を休む』ことに対する保障がないのです。

社会保険の中にも種類がある

会社員を対象とした社会保険ですが、さらに2種類の健康保険に分かれます。それぞれの違いを把握しておきましょう。

協会けんぽと組合健保

社会保険には、『協会けんぽ』と『組合健保』があり、それぞれ対象者が異なります。

  • 協会けんぽ:中小企業の会社員が主な対象
  • 組合健保:常時700人以上(共同設立の場合は合計で常時3000人以上)の社員がいる大企業が対象

また、協会けんぽと組合健保では、保険者(※)も違います。

  • 協会けんぽの保険者:全国健康保険協会
  • 組合健保の保険者:健康保険組合

全国健康保険協会は、健康保険法等に基づいて設立された、厚生労働省所管の法人です。健康保険組合は、適用事業所の事業主が立ち上げた医療保険事業を代行する公法人で、健康保険組合連合会を上部組織としています。

(※保険者とは、健康保険を運営する団体のことを指します)

保険料の違い

協会けんぽと組合健保では、保険料率も異なります。協会けんぽは都道府県別に保険料率が定められているのに対し、組合健保は3~13%の範囲内で、各健康保険組合が自由に設定してよいとされているためです。

健康保険組合の多くが、協会けんぽよりも保険料率を低く設定しているため、組合健保加入者の方が保険料が安い傾向にあります。

付加給付の違い

協会けんぽと組合健保は、付加給付制度の有無という点でも異なります。付加給付制度とは、健康保険組合が独自に定める自己負担限度額を超えて医療費を支払った場合に、超過分が払い戻される制度のことです。

もともと健康保険には、高額療養費制度という医療費の払い戻し制度があります。この制度を利用すれば、自己負担限度額を超えて医療費を支払った場合に、超過分の払い戻しを受けることが可能です。

組合健保加入者は、高額療養費制度と付加給付制度の両方を利用できるため、協会けんぽ加入者よりも医療費の負担を軽減できます。

医療費が高額になったとき | 保険給付ガイド | ホンダ健康保険組合

健康保険の被扶養者になるには

社会保険の被扶養者(※)になるには、所定の条件を満たす必要があります。どのような条件があるのか、詳細を知っておきましょう。なお、被扶養者になった後に就職などの理由によって条件から外れた場合には、扶養からも外されるので注意が必要です。

(※被扶養者とは、扶養に入る人のことをいいます)

健康保険(協会けんぽ)の扶養にするときの手続き|日本年金機構

被扶養者と判断される条件

健康保険の被扶養者になれるのは、被保険者の配偶者(内縁関係含む)、または3親等内の親族に限られます。3親等以内の親族とは、以下の人を指します。

  • 1親等:被保険者、配偶者の父母・子ども
  • 2親等:被保険者、配偶者の祖父母・孫・兄弟姉妹
  • 3親等:被保険者、配偶者の叔父叔母・甥姪・曾祖父母、曾孫

このうち、配偶者と2親等内の親族は、同居の有無を問わず被扶養者となることが可能です。3親等内の親族と、内縁の配偶者の父母、子どもは、被保険者と同居している場合のみ、被扶養者として認められます。

 

(※被保険者とは、保険料を負担しており、保険の保障対象となっている人のことです)

収入も大切な条件

健康保険の被扶養者となるには、収入も大切な条件です。被保険者と同居しているのか、別居しているのかで条件が異なるので、しっかり把握しておきましょう。

区分 詳細
同居の場合 ・年間の収入が130万円未満、かつ被保険者の収入の半額以下であること
※60歳以上、または障害者の場合は、年間の収入が180万円未満
別居の場合 ・年間の収入が130万円未満、かつ収入が被保険者からの仕送り額より少ないこと
※60歳以上、または障害者の場合は、年間の収入が180万円未満

収入には、傷病手当金や出産手当金なども含まれるので注意しましょう。ただし、上記に当てはまらなくても、収入が被保険者の収入額よりも少なく、保険者から認められた場合は被扶養者になれることがあります。

保育園の入園書類で書き方に困ったら

保育園や幼稚園の入園書類には、保険証の内容を記入する欄があるのが一般的です。しかし、自分が加入している健康保険の種類を把握していないという人もいるでしょう。ここでは、保険証の内容の書き方に困ったときに、どうすればよいのかを解説します。

保険証を確認しよう

自分が加入している保険の種類や保険者番号などは、保険証を確認すればすべてわかります。保険証名や保険者番号の見方を覚えておきましょう。

保険証名での見分け方

保険証名を見れば、どの健康保険の保険証なのかがすぐにわかります。以下は、社会保険の保険証です。左上に『健康保険被保険者証』と記載されています。

保険証画像本人

出典:健康保険証(被保険者証)の交付 | 健康保険ガイド | 全国健康保険協会

また、下部の保険者名称という欄に『全国健康保険協会』と記載されています。つまり、この保険証の持ち主は、協会けんぽに加入しているということです。

保険証サンプル

出典:松竹健康保険組合-保険証が交付されます

同じく左上に『健康保険被保険者証』と記載されているものの、保険者名称の代わりに事業者名称が記載されている場合は、組合健保に加入しています。

出典:国民健康保険被保険者証が更新されます〜滞納者には「短期被保険者証」および「資格証明書」を交付〜(942-01) - 狛江市役所

国民健康保険の場合は、左上に『国民健康保険被保険者証』と記載されているので、そこを見ればすぐにわかります。このように、保険証名や保険者名称などを見るだけで、自分が加入している健康保険の種類が判別できるのです。

保険者番号での見分け方

保険証には、『記号』『番号』『保険者番号』が記載されています。これらの記号や番号からも、さまざまなことがわかります。

種類 詳細
記号 保険証を管理している市区町村や事業所を判別するもの
番号 保険証が利用された際に、給付金を支給する保険者を判別する番号
保険者番号 法的番号、都道府県番号、保険者別番号、検証番号で構成されている
・法的番号:健康保険の種類を判別する番号。国民健康保険の保険証にはこの番号はない
・都道府県番号:都道府県を判別する番号
・保険者別番号:保険者を判別する番号
・検証番号:保険者別番号が正確か検証するための番号

それぞれ判別できる情報が異なるので、誤りがないように記入しましょう。

会社を辞めると保険の種類はどうなる?

社会保険に加入している人が会社を辞めた場合、『国民健康保険への切り替え』か『社会保険の任意継続』のいずれかを選択する必要があります。

国保への切り替え

会社を辞めると社会保険の加入資格がなくなるので、国民健康保険に切り替える必要があります。社会保険の加入手続きは、入社時に会社がしてくれるでしょう。しかし、国民健康保険に加入するときには、自分で役所に行って手続きしなくてはなりません。

日本国民は必ず何らかの健康保険に加入しなければならないため、切り替えの手続きをせずに放置しても保険料の納付義務が発生します。放置した期間は保険料を滞納していたと判断され、滞納分を一括請求される恐れがあるので、必ず手続きを済ませましょう。

なお、国民健康保険は脱退時にも手続きが必要です。手続きせずに就職し、社会保険に加入すると、国民健康保険と社会保険の保険料を二重で払うことになる場合があるので注意しましょう。

加入するとき(国民健康保険)|東京都北区
やめるとき(国民健康保険)|東京都北区

扶養家族がいるなら任意継続を

以下の条件を満たしている場合は、社会保険を任意継続できます。任意継続とは、社会保険の加入資格喪失後も、継続して社会保険の被保険者となれる制度のことです。

  • 退職日までに社会保険の被保険者であった期間が、継続して2カ月以上あること
  • 退職日の翌日から20日以内に、保険者に『任意継続被保険者資格取得申出書』を提出すること

任意継続期間は、社会保険の資格喪失後2年間です。任意継続中は基本的に資格喪失前と同じ保障を受けられます。ただし、所定の条件を満たしているケースを除き、傷害手当金や出産手当金は受け取れません。

また、任意継続を選択した場合、途中で国民健康保険に変更したり、家族の健康保険の扶養に入ったりすることはできないので注意しましょう。

会社を退職するとき | 健康保険ガイド | 全国健康保険協会

まとめ

健康保険には、社会保険や共済保険、国民健康保険などいくつかの種類があり、年齢や職業などで対象となる健康保険の種類が決まります。

また、種類によって保険料や保障内容も違うので、退職などで健康保険が切り替わったときに困らないよう、各健康保険の詳細を把握しておきましょう。

生命保険、医療保険、損害保険、ガン保険などに入る前には保険料が支払えるのか、 保険料はどれくらいになるのか、どのような保障が付いているのかが大事です。 まずはライフプランを作成してみましょう!

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