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クレジットカードの限度額とは。引き上げるにはどうすればよいの?

クレジットカードの限度額は、増枠やカードのランクアップなどにより増額できます。審査に通らない場合は、一時的な増額や新たにカードを作るなどの方法もあります。今回は、クレジットカードの限度額の決まり方や、増額の仕方をわかりやすく解説します。

この記事の目次

クレジットカードの限度額とは

クレジットカードの限度額とは、どのような仕組みになっているのでしょうか。

すべてのクレジットカードに設定

利用限度額はすべてのクレジットカードに設定されており、その範囲内であれば自由に利用できます。

利用限度額と可能額の違い

クレッジットカードには、『利用限度額』と『利用可能額』があります。利用限度額とは、利用できる最高額をいい、カード発行時に決められます。

利用可能額は、利用限度額から支払が終わっていない利用額を差し引いた金額をいいます。つまり、『利用可能額=利用限度額-利用残高』となり、現時点で利用できる金額を表します。

たとえば、利用限度額50万円、利用残高が5万円のクレジットカードで、10万円の買い物をすると、50万円-(5万円+10万円)=35万円が利用可能額になります。

楽天カード: お支払い方法_ご利用可能枠について

限度額とキャッシング枠は影響し合う

クレジットカードには、商品などの購入に使える『ショッピング枠』と、お金を借りられる『キャッシング枠』があり、それぞれに利用可能な金額が決められています。

お金を借りると、キャッシング枠の利用可能額が減ります。キャッシング枠はショッピング枠の一部であることがほとんどなため、同時にショッピング枠の利用可能額も減ります。

たとえば、ショッピング枠が30万円、キャッシング枠が10万円で、利用限度額が30万円のカードがあるとします。

キャッシングを5万円使うと、利用可能額はキャッシングが5万円、ショッピングが25万円に減り、カード全体の総利用可能額は25万円になります。

さらに、ショッピングに10万円を使うと、キャッシングの利用可能額は5万円のままですが、ショッピングは15万円に減り、総利用可能額は15万円となります。

限度額はなぜ重要なのか

クレジットカードの利用限度額の重要性を確認していきます。

限度額を超えたらカードは使えない

クレジットカードは限度額を超えると利用できません。支払により限度額までに余裕ができると利用が再開できます。

たとえば、カードの利用締日が月末、支払日が翌月27日であれば、月末までに限度額に達すると、翌月27日の支払までカードは使えません。支払後もカード会社が入金を確認するまでは利用できません。

1例として、『楽天カード』のケースをみてみます。支払に楽天銀行の口座を利用の場合は支払日当日中に、それ以外の銀行口座を利用の場合は、通常2~4営業日中に、入金が利用可能額に反映されます。

また、銀行振込やコンビニからの支払の場合は、入金の確認ができ次第反映されます。

カード利用の毎月の締日と支払い日はいつですか? | 楽天カード:よくあるご質問

信用情報を傷つける可能性

公共料金や買い物代金をクレジットカードで支払っていると、気づかないうちに限度額を超えてしまうケースがあります。

限度額の超過だけであれば信用情報(※)を傷つけることはありません。一般的には、多少の超過であれば、通常どおり引き落しがあり、カードが利用できるようになります。

しかし、口座の残高不足などにより、支払の遅れや滞りがあるると、遅延や延滞として信用情報に登録されるため注意が必要です。

(※信用情報とは、クレジットカードなどの契約や利用状況といった、信用取引に関する情報のことをいいます。信用情報機関に一定期間登録され、カード会社などが審査の際に照会します)

CICが保有する信用情報|信用情報について|指定信用情報機関のCIC

限度額の確認方法

ここでは、クレジットカードの利用限度額の確認方法を説明します。

利用明細や会員ページをチェック

クレジットカードの利用限度額は、利用明細書やカード会社の会員専用ページなどから確認できます。

郵送により利用明細書が送られてくる場合は、総利用限度額や、総利用可能枠などと表示がある欄で確認が可能です。

「カードご利用代金明細書」の見方 | クレジットカードならセディナ[Cedyna]

カード会社に問い合わせ

カード会社に電話をして、利用限度額を確認することもできます。手元にクレジットカードを用意して、カード名義の会員本人が電話をしましょう。

お電話でのお問い合わせ|JCBカード

クレジットカードの限度額を超えたらどうなる?弊害や対処法について

限度額はどうやって決められるのか?

クレジットカードの限度額は、どのようにして決められるのでしょうか。

発行時の審査で決定

割賦販売法によりカード会社は、新規申込、カードの更新、限度額の増枠の際には、申込者の支払可能見込額を算出することを義務付けられています。支払可能見込額は、以下の計算式により算出します。

  • 支払可能見込額=年収等(※1)- 生活維持費(※2)- クレジット債務額(※3)

加えて、割賦販売法では対象となる取引の限度額が、『支払可能見込額×0.9』を超えるクレジットカードの発行を禁止しています。対象となる取引は、2回払い・リボ払い・分割払い・ボーナス払いです。

したがって、発行時の審査では、収入やクレジット債務について調査が行われます。このほかにも、勤続年数や支払状況なども審査対象となり、審査結果から申込者の支払能力を判断し限度額が決まります。

(※1.年収は自己申告による金額です)

(※2.生活維持費は公的な統計に基づく、最低限の生活を維持するために1年間に必要な金額を指します)

(※3.クレジット債務額とは、カード会社への1年間の支払予定額のことです。翌月一括払いは含みません)

JCCA 日本クレジットカード協会

利用履歴が悪いと限度額は低い

クレジットカードの利用履歴が悪いと、限度額の設定は低くなります。カード会社は信用情報機関の登録情報に基づき審査を行います。

支払期日を守っていない、多額の利用残高があるなどの情報も、信用情報機関で照会すればすべて確認できます。

よって、利用履歴が良好でない場合は、支払能力が低いと判断されるため、利用限度額は低い金額に設定されます。

JCCA 日本クレジットカード協会

年収に対しての限度額の平均は?

支払可能見込額は年収により異なります。年収によってどれくらいの限度額になるのかを、具体的にみていきます。

年収100万円の限度額

支払可能見込額の算出には、経済産業省令が定める以下の数値を、生活維持費として使用します。

居住形態 1人世帯 2人世帯 3人世帯 4人以上世帯
・持家で住宅ローンなし
・持家なしで賃貸負担もなし
90万円 136万円 169万円 200万円
・持家で住宅ローンあり
・持家なしで賃貸負担あり
116万円 177万円 209万円 240万円

生活維持費は最少でも90万円で、年収100万円で支払可能見込額を計算すると、マイナスや少額の結果になります。

割賦販売法では、限度額が30万円以下のクレジットカードにおいては、支払可能見込額の算出なしで、発行を可能としています。

この場合は、過剰な債務や延滞などを確認する簡易な審査が行われます。よって、一般的に年収100万円の場合の限度額は、30万以下になるといえるでしょう。

割賦販売法施行に伴うご利用可能枠の設定ルールについて
早わかり改正割賦販売法(METI/経済産業省)

年収200万円の限度額

1例として、『1人世帯で持家なし・賃貸負担あり』の場合の限度額(※1)を計算してみます。年収を200万円とし、クレジット債務額を43万円(※2)とします。

  • 支払可能見込額:年収200万円 - 生活維持費116万円 - クレジット債務額43万円=41万円
  • 限度額:支払可能見込額41万円×0.9=36万円(1万円未満切り捨て)

この場合の限度額はカード会社により、36万円を超えない範囲で決められます。

(※1.翌月一括払いを除く支払に対する限度額です)

(※2.日本クレジット協会の「平成29年度クレジットに関する消費者向け実態調査」における、若年層のカードの月々平均支払額3.6万円×12カ月とした数値です)

クレジット関連実態調査|クレジット関連資料|一般社団法人日本クレジット協会

クレジットカード利用限度額の平均は?増額の方法も知っておこう

限度額を引き上げるには

ここでは、限度額を増額する方法について説明します。

増枠申請する

クレジットカードの限度額を引き上げるには、カード会社に限度額の増枠申請をする方法があります。

増枠申請は、電話やカード会社の会員専用サイトなどから行えます。支払の延滞がないなど利用履歴が良好で、カード会社の審査に通れば増枠となる可能性があります。

1例として、三井住友カードの増枠申請の方法をみてみます。増枠申請は、インターネット(※)からの申込後に審査があります。審査結果は1~2週間くらいで書面、またはメールで届きます。

なお、一般カードの限度額は、10万円単位で増額が可能ですが、カード契約後半年未満の人は、増枠申請ができないため注意しましょう。

(※学生および未成年で勤めている人は、書面による申込となっています)

クレジットカードのご利用枠・限度額の引き上げ|クレジットカードの三井住友VISAカード

カードのランクアップを申し込む

クレジットカードには一般カード、ゴールドカードなどの種類があります。カードのグレードをランクアップすると、限度額が増える傾向にあります。

たとえば、一般カードである『三井住友VISAクラシックカード』と、ひとつ上のグレードである『三井住友VISAゴールドカード』では、以下のように限度額が異なります。

カード名 利用限度額
三井住友VISAクラシックカード 10万円~80万円
三井住友VISAゴールドカード 50万円~200万円
三井住友プラチナカード 原則300万円~

よって、限度額を増やしたい場合は、クレジットカードのランプアップの申込も検討してみるとよいでしょう。

優良会員であれば自動で増額される

日ごろからクレジットカードを定期的に利用し、期日通りに支払をしていれば、自動的に限度額が増額されることがあります。

クレジットカードは信用取引なため、カード会社は利用者の信用度や支払能力により、利用限度額の増額を決めます。優良会員になるには、地道に利用実績を積み重ねることが大切です。

クレジットカードの限度額を引き上げたい方必見。申込から審査まで

もし増枠審査に通らなかったら

審査結果により増枠ができなくても、ほかの方法で限度額を増やすことも可能です。

一時的な増額であれば可能な場合も

インターネットや電話からの申込により、限度額を一時的に増額できる場合があります。期間が限られるため、増枠に比べ審査に通る可能性が高くなります。

一時的な増額は、ショッピング枠の翌月一括払いのみを対象とし、リボ払いや分割払いは対象としないのが一般的です。

1例として、『セディナカード』は、審査結果次第では最短当日から増額が可能です。また、『三井住友VISAカード』は、利用する1週間前に申し込み、審査に通れば一時的に増額ができます。

海外旅行や結婚式など、大きな出費が予想される場合に申し込んでおくと安心です。

新しくカードを作る

限度額の増枠審査に通らなかった場合は、新たにクレジットカードを作るのもひとつの方法です。限度額10万円のカードを作れば、新たに利用枠を10万円増やせます。

限度額が少額であるほど、審査に通りやすい傾向にあります。よって、所有しているクレジットカードの増枠よりも、新規で申し込むほうが、限度額を増やせる場合があります。

即日発行が可能なおすすめカード

即日発行が可能なクレジットカードを紹介します。

エポスカードはマルイ店頭で受取

丸井グループが発行する『エポスカード』は、ウェブやアプリから申し込み、店舗受取を選択すると、最短で即日に受け取れます。早ければ数分でメールにより審査結果の回答があります。

また、マルイ各店のカードセンターからの申込でも、審査後その場で発行が可能です。

エポスカードの詳細へ

ACマスターカードは自動契約機(むじんくん)で即日発行・受け取り!

ACマスターカード』はアコムが発行するクレジットカードで、ネットから申し込み、審査を経ると自動契約機『むじんくん』で即日受取が可能です。

なお、自動契約機むじんくんの営業時間は8時〜22時(年末年始を除き年中無休、一部店舗は営業時間が異なる)となっています。

アコムACマスターカードの詳細へ

限度額は下げることもできるのか?

クレジットカードの限度額は減額も可能です。ここでは、限度額を減額をするメリットや、方法についてみていきます。

不正利用や使いすぎを防げる

クレジットカードは、手元や口座に現金がなくても欲しいものを買えます。限度額が大きいと、たくさんの商品や高額な買い物ができ、利用額が大きくなることもあり得ます。

そのため、限度額を低く設定することで、クレジットカードの使いすぎを防げます。

また、クレジットカードの紛失や情報の流出、盗難などにより、不正利用される可能性もあります。限度額を低く設定しておけば、このような事態が起こっても被害額が少なくてすみます。

最低限度額は10万円

一般カードでは以下のように、最低限度額を10万円とするクレジットカードが多くなっています。

カード名 三菱UFJ-VISAカード 三井住友VISAアミティエカード ライフカード
利用限度額 10万円~100万円 10万円~80万円 10万円~200万円

申込は電話1本で可能

クレジットカードの限度額の減額は、電話や会員専用サイトから申込が可能です。

たとえば、『イオンカード』の場合はコールセンターへ電話、または『暮らしのマネーサイトMy Page』から手続きが行えます。

まとめ

クレジットカードの利用限度額が大きいと、急な出費やまとまった資金が必要なときに慌てず対応できます。しかし、その一方で使いすぎる恐れもあるため注意が必要です。

限度額や利用可能額を定期的に確認して、賢く利用するようにしましょう。

クレジットカードのポイント還元率、自動付帯で保険が付いている、年会費無料で利用できる、空港のラウンジが使える、 店舗で使うとポイントがもらえるなど様々なクレカを比較できます。
ライフプランを作って、もっともあったカードを探しましょう。

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