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クレジットカードのリボ払いは危険?繰り上げ返済がおすすめの理由

クレジットカードのリボ払いは、毎月の支払いを一定にできますが、継続的に使うと利用残高や手数料が増加し、支払いがいつまでも続きます。今回は、クレジットカードのリボ払いの仕組みや利用の仕方、リボ払いに代わる選択肢などをわかりやすく解説します。

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この記事の目次

クレジットカードのリボ払いとは

クレジットカードのリボ払いとは、どのような支払い方法なのでしょうか。

毎月の支払額を一定にできる

リボ払いは正式には、リボルディング払いといいます。クレジットカードなどの支払い方法のひとつで、利用の仕方に関係なく毎月の支払い額を一定に抑えられます。

リボ払いの特徴と利用上の注意|クレジットの利用|消費者のみなさまへ|一般社団法人日本クレジット協会

分割払いとの違い

分割払いでは、利用額に応じて支払い回数を指定することが可能です。よって、指定した支払い回数により、毎月の支払い額や支払い期間が変わります。

たとえば、3万円の商品を3回払いで購入すると、毎月の支払いは1万円+手数料となり、3カ月で支払いが終了します。また、同じ商品を5回払いにすると、支払いが6,000円+手数料となり、支払いは6カ月後に終わるということです。

一方、リボ払いは、支払い回数の指定はできず、一定額を支払っていきます。そのため、利用額が大きい場合は、支払い期間が長引く傾向にあり、手数料も大きくなります。

クレジットの支払方式の種類|クレジットの利用|消費者のみなさまへ|一般社団法人日本クレジット協会

リボ払いの2つの方式

リボ払いにはいろいろな種類があります。その中でも代表的なの2つの支払方式について、詳しくみていきます。

定額方式

定額方式は、利用残高に関係なく毎月決まった一定額を支払う方式です。毎月の支払い額が1万円+手数料であれば、利用残高がなくなるまで1万円+手数料を支払います。

残高スライド方式

残高スライド方式は、毎月の利用残高によって支払い額が決まる支払い方式です。利用残高が所定の金額を超えると、毎月の支払い額が決められた金額に増加します。

たとえば、以下のような支払いのクレジットカードがあるとします。

利用残高 毎月支払い額(手数料を含む)
10万円以下 5,000円
10万円超 15万円以下 1万円

このカードで5万円の買い物をすると、月々の支払いは5,000円です。次に3万円の買い物をすると利用残高は8万円に増えますが、支払いは5,000円のままです。

さらに同じ月に4万円の買い物をすると、利用残高が12万円となり10万円を超えます。よって、毎月支払い額が1万円に増えるという仕組みです。

リボ払いの特徴と利用上の注意クレジットの利用|消費者のみなさまへ|一般社団法人日本クレジット協会

リボ払いのメリットとデメリット

ここでは、リボ払いのメリットとデメリットをみていきます。

大きな買い物でも安心

リボ払いは、あらかじめ決まった金額を支払うので、安心して高額な買い物ができます。

たとえば、以下のような毎月の支払いであるクレジットカードで、30万円の買い物をしたとします。ほかに利用がなければ、毎月1万円のみの支払いですみます。

利用残高 毎月支払い額(手数料を含む)
10万円以下 5,000円
10万円超 30万円以下 1万円
30万円超 50万円以下 2万円

前倒し返済も可能

リボ払いは前倒しの返済が可能で、これを『繰上返済』といいます。毎月の支払いに追加で支払うことで、利用残高を早く減らせます。なお、繰上返済は以下の3つの方法が一般的です。

  • 毎月の支払い額に上乗せして口座引き落し
  • ATMから追加で支払う
  • 指定口座への振込

1例として、毎月の支払い額が1万円のクレジットカードで、通常通りの返済と月々5,000円を繰上返済する場合を比較してみます。利用残高は30万円とします。

シミュレーターにより計算すると以下の結果となり、繰上返済により支払い期間を10カ月、手数料を1万8,755円削減できます

毎月支払額 支払回数 支払い合計額 うち手数料
1万円+手数料(※) 30回 358,125円 58,125円
1万5,000円+手数料 20回 339,370円 39,370円

(※手数料率は15.0%でシミュレーションしています)

リボ払いの臨時のお支払い方法|クレジットカードの三井住友VISAカード
楽天カード: ショッピングリボ払い返済シミュレーション

クレジットカードのリボ払い。返済の仕組みは利用前にチェック

手数料が最大のデメリット

リボ払いを利用すると、利用残高に一定の比率をかけた手数料を支払う必要があります。

金利は一般的に15.0%

手数料率はクレジットカードにより異なりますが、15.0%くらいが一般的です。リボ払いの手数料は以下の計算式で算出します。

  • リボ払い手数料=利用残高×手数料率÷365日×利用日数

手数料率が15.0%の場合に必要となる手数料を、以下の例でみてみましょう。

利用残高:10万円、毎月の支払い額:5,000円+手数料、手数料率:15.0%

回数 毎月の支払い額 元金 手数料 支払い後残高
1回 6,250円 5,000円 1,250円 9万5,000円
2回 6,187円 5,000円 1,187円 9万円
3回 6,125円 5,000円 1,125円 8万5,000円
4回 6,062円 5,000円 1,062円 8万円
5回 6,000円 5,000円 1,000円 7万5,000円

シミュレーターを利用して計算すると、支払回数が20回、支払手数料の合計が1万3,120円、支払合計額が11万3,120円になります。(上表は5回目までの支払いの内訳です)

ショッピングリボ払い・分割払い|クレジットカードはエポスカード
楽天カード: ショッピングリボ払い返済シミュレーション

リボ払いをする方法

リボ払いを利用するには、どのような方法があるのかを具体的に説明します。

通常のクレジットカードで支払方法を変更

まず、一般的なクレジットカードで、リボ払いに変更する方法をみていきます。

事前に申し込む

クレジットカードの申込時、または申込後に支払いをすべてリボ払いにすることが可能です。これにより、店舗で一括払いを選択しても、自動的にリボ払いになります。

店員にリボ払いを申し出るのが苦手人や、毎月の支払いを軽くしたい人などは、利用を検討してみるとよいでしょう。

シミュレーションページ

店頭で支払い時に申し込む

店頭で支払い時に「リボ払いでお願いします。」と店員に伝えるだけで、リボ払いが利用できます。ただし、加盟店であっても、リボ払いが使えない場合もあります。

店舗でのクレジットカードの利用|クレジットの利用|消費者のみなさまへ|一般社団法人日本クレジット協会

カード利用後に申し込む

店舗やネットショッピングなどで、リボ払い以外の支払い方法を利用した場合でも、リボ払いに変更ができます。変更は利用後、一定期間内にネットや電話から申し込みます。

購入時は一括払いを選択したがリボ払いにしたいときや、予定外の出費があり支払いが難しいときなどに変更が簡単にできます。

リボ払い専用のカードを使う

リボ払い専用カードとは、支払いが自動的にリボ払いとなるカードです。利用額が多い月でも、支払いの負担がいつもと変わりません。

リボ払い専用カードは年会費が無料のものもあり、ポイントの特典や旅行傷害保険の付帯など、豊富なサービスが揃っています。

毎月の支払い額の範囲内で利用したり、繰上返済でまとめて支払ったりするなど、利用の仕方によっては残高を増やさずにすみ、手数料を抑えられます。

R-styleカード(リボ払い専用カード)|カードのご紹介・申込み|ジャックス

おすすめのリボ払い専用クレジットカード

ここでは、おすすめのリボ払い専用カードを紹介します。

ポイント3倍のJizile

三菱UFJニコスの『DCカードJizile(ジザイル)』は、ポイントが通常の3倍付与されます。1カ月のショッピング利用金額1,000円ごとに、3ポイントが貯まります。

貯まったポイントはキャッシュバックや、商品と交換できるほか、楽天スーパーポイントやTポイントなど、ほかのポイントへの移行も可能です。

DCカード Jizile(ジザイル)※リボ払い専用カード|クレジットカードなら三菱UFJニコス

リボ初回手数料無料のJCB EIT

JCB EIT(エイト)』は、リボ払いの初回手数料が無料です。毎月の支払い額の範囲内に利用金額を収めて、初回の支払いで全額を支払えば、手数料はかかりません。毎月の支払い額は自分の経済状況に合わせて、自由に設定できます。

JCB EIT(エイト)カード 年会費無料でポイントがたまるカード|クレジットカードのお申し込みなら、JCBカード

付帯サービス充実のエブリプラス

三井住友カードの『エブリプラス』は、付帯サービスが充実したリボ払い専用クレジットカードです。主なサービスは以下の内容となっています。

 サービス  内容
ポイント ワールドプレゼントのポイントが、通常の3倍付与される
買い物安心保険 カードで購入した商品の損害を補償(※)
Vpass ID安心サービス クレジットカード番号などがネットショッピングで不正利用された場合に補償
サポートサービス 国内外での紛失・盗難の連絡を24時間年中無休で受付

(※補償限度額・対象期間・対象となる利用に、条件が設けられています)

エブリプラス|クレジットカードの三井住友VISAカード

リボ払いは注意して使わないと危険

リボ払いは手元に資金がなくても、大きな買い物ができる便利な支払い方法です。ただし、利用する際には注意が必要です。

実質的には借入と同じ

リボ払いによる買い物は、代金の支払いが先送りとなります。つまり、実質的には借入と同じことです。

リボ払いを利用すると、カード会社が利用代金を立て替えて加盟店へ支払います。そして後日、利用者はカード会社へ手数料を上乗せして、利用額を毎月返済していきます。

『お金を借りる』という行為と『買い物をする』との違いはありますが、基本的には借入と同じ仕組みです。

気づかないうちに借金が膨れ上がる

クレジットカードのリボ払いは、毎月の支払い額が少額の場合が多く、利用残高をなかなか減らせません。また、毎月の支払い額を超過して利用した金額は利用残高となり、気づかないうちに増えていきます。

リボ払いを使う場合は、利用残高や支払い状況などをきちんと把握し、毎月の返済だけでなく、繰上返済をしていくことが重要です。

新しいカードの審査に影響も

クレジット会社は割賦販売法により、以下の金額を超える利用限度額のクレジットカードを消費者に対し発行できません。

  • 法定利用可能枠=支払可能見込額×0.9

支払可能見込額とは、1年間のクレジットの支払いに充てることが可能と想定される金額のことです。『支払可能見込額=年収 -生活維持費(※1)-クレジットの債務額(※2)』で算出します。

支払可能見込額は、クレジットカードの新規発行や更新、増枠の際に算出されます。よって、リボ払いの残高が多いと審査に影響を与え、利用可能枠が少額となったり、審査に通らなかったりすることがあります。

(※1.生活維持費とは公的な統計に基づく、最低限の生活の維持に必要とされる1年間の経費のことです)

(※2.クレジットカードの債務額とは、クレジット会社への1年間の支払予定額をいいます)

JCCA 日本クレジットカード協会

クレジットカードのリボ払いが審査に影響?注意点などを紹介

リボ払いを解除して返済を早める

クレジットカードでは当初から、すべての支払いがリボ払いとなることがあります。毎回リボ払いにする利用の仕方は、利用残高が増える原因になりやすいため、早めに解除したほうがよいでしょう。

解除はほとんどの場合、電話やインターネットからできます。なお、設定を解除しても利用残高の支払いは残るので、繰上返済などにより早めに支払いを終わらせることが大切です。

「自動リボ払い」を解除したはずなのに、リボ払いが終わらない?(メールでよくある情報提供と回答)_国民生活センター

クレジットカードの疑問。リボ払いの解除方法と注意点を解説します

リボ払いはおまとめローンにできるのか

『おまとめローン』とは、借金を完済することを目的に、複数ある借入金をひとつにまとめるローンのことです。使いみちを借金の返済のみに限定しているおまとめ専用ローンもあります。

おまとめ専用ローンでは、クレジットカードのショッピング枠は対象外となり、リボ払いはまとめられないローンが多くなっています。

リボ払い以外にこんな選択も

リボ払い以外にショッピングで選択できる支払い方法には、どのようなものがあるのでしょうか。

2回払いやボーナス払いは手数料無料

リボ払い以外の支払い方法としては、手数料が無料の2回払いやボーナス一括払いなどがあります。

2回払いは利用額を、翌月と翌々月の2回に分けて支払います。ボーナス一括払いは通常、ボーナス時期である夏の7月~8月、または冬の12月か1月に利用額をまとめて支払う方法です。

ボーナス一括払いには、クレジットカードごとに利用期間があり、この期間内でしか利用できません。参考までに一部のカードの利用期間をまとめました。

クレジットカード 夏季利用期間 夏季支払日 冬季利用期間 冬季支払日
JCB一般カード 12/16~6/15 8/10 7/16~11/15 1/10
イオンカード 11/21~6/20 7/2・8/2・9/2 6/21~11/20 1/2
楽天カード 2/1~6/30 6/27・7/27・8/27 8/1~11/30 12/27・1/27

お支払い方法|クレジットカードなら、JCBカード
ショッピング(国内) |暮らしのマネーサイト
楽天カード: お支払い方法_ボーナス払いのご利用方法

カードローンのほうが低金利

クレジットカードによるリボ払いではなく、低金利のカードローンを利用することで、手数料を抑えられます。

参考までに、クレジットカードの手数料率15.0%に比べて低金利のカードローンには以下があります。

カード名 金利(年)
みずほ銀行カードローン 2.0%~14.0%
りそなプレミアムカードローン 3.5%~12.475%
イオン銀行カードローン 3.8%~13.8%

銀行系カードローンは、基本的に使いみちが自由なローンです。また、あらかじめカードローンで現金を用意して、その範囲内でショッピングを楽しむなど、計画的な利用が可能です。

カードローン | みずほ銀行
りそなプレミアムカードローン│カードローン│りそな銀行
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クレジットカードのリボ払い金利は高い?おすすめのカードも紹介

まとめ

クレジットカードのリボ払いは毎月の支払いを、利用金額に関係なく一定にできるので、欲しい物や高額な商品をいつでも購入できます。

ただし、気づかないうちに利用残高と手数料が大きくなりやすいため、利用する際には支払い状況を把握し、きちんと管理することが大切です。

また、クレジットカードには一括払いや2回払い、ボーナス払いなど手数料無料の支払い方法もあります。これらの支払い方法をなるべく選択して、賢く利用していきましょう。

クレジットカードのポイント還元率、自動付帯で保険が付いている、年会費無料で利用できる、空港のラウンジが使える、 店舗で使うとポイントがもらえるなど様々なクレカを比較できます。
ライフプランを作って、もっともあったカードを探しましょう。

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