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賢くクレジットカードを選ぶ。良くわかる還元率の計算方法とは

買い物をしておまけが付いてくれば誰でも嬉しいものです。ところがこのポイントの付き方については意外と知らない人の方が多いのでは?そこで簡単にできるクレジットカードの還元率の計算方法を説明します。これをマスターすればカード選びに役立ちますよ。

この記事の目次

  • 【1位】JCB CARD W
    10ヶ月連続1位 通常より2倍のポイントが貯まる、JCBの中でも高還元率のカード!
  • 【2位】三井住友VISAデビュープラスカード
    はじめてクレジットカードを作るというあなたにおススメ!定番の一枚!
  • 【3位】ACマスターカード
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クレジットカードの還元率とは

そもそもクレジットカードの還元率とはどんなものでしょう?まずはその説明から。

 ポイントの付与率と還元率の違い

まずはポイントの付与率と、還元率の違いについて説明します。

付与率とはいくら買い物をすればポイントが 1ポイント付くのかを表したものです。簡単な式で表すと

付与率(%)=もらえるポイント数÷カードの利用金額×100

となります。

還元率とはもらったポイントが実際にいくらの商品と交換できるかを表したものです。簡単な式で表すと

還元率(%)=ポイント付与率×ポイント単価×100

*ポイント付与率=付与されるポイント数÷カード利用額
*ポイント単価=交換商品の価格÷交換必要ポイント数

となります。

もちろん付与率も還元率も数字が高いほどオトクということになりますが、付与率ばかり見てはいけません。必ず還元率のチェックが必要です。

還元率の目安は?

では、クレジットカードの還元率というのはどれぐらいが目安になるのか気になるところです。還元率の幅は0.3%~6.0%のものまで様々です。

いくつかの人気のクレジットカードを挙げてみましたので、参考にしてみてください。

  • dカード:還元率1.00%~6.00%(年会費は初年度無料※2年目以降は年間に1回利用すれば無料)
  • YAHOO!JAPANカード:還元率1.0~3.00%(年会費は、永年無料)
  • RECRUIT CARD:還元率1.20%~4.2%(年会費は、永年無料)
  • 楽天カード:還元率1.00%~6.00%(年会費は、永年無料)
  • REX CARD:還元率1.50%(年会費は初年度無料※2年目以降年50万円未満なら2,500円+tax)

超カンタン還元率の計算方法

付与率、還元率の計算式については先ほど述べた通りですが、その他にも還元率の算出方法についてルールがあるのでもう少し深くみてみましょう。

還元率を決めるときの共通ルール

  1. 条件を等しくする:キャンペーン等の一時的に還元率が高くなるような場合はこれを除きます。
  2. 年会費を含める:年会費を含めるのと含めなのでは出てくる還元率も違ってきます。年会費を余計に払っている場合は還元率も低く出ます。ですから、初年度は年会費が無料という場合は注意が必要です。年会費がかからない初年度と、年会費がかかる2年目以降と2通りの計算が必要になってきます。
  3. 利用額に応じて適用されるポイントは含めて計算します。

1ポイントの価値に注意

ポイント付与はいくら出費したらいくらのポイントがもらえるという非常に分かりやすいものです。他方、還元率で見てみると、商品ごとに必要なポイント数が異なるので少し複雑ですが、1ポイント当たりいくら必要かという1ポイント当たりの価値を考えれば簡単に理解できます。

例えば、10,000円の買い物をしてポイント還元率が0.5%であれば50円の商品と交換でき、同じく10,000円の買い物をしてポイント還元率が1.0%であれば100円の商品と交換ができます。

逆に、1,000円の商品券を得るのに還元率が0.5%であれば20万円(20万円×0.5%=1,000円)還元率が1.0%であれば10万円(20万円×1.0%=1,000円)となります。

具体例で見る還元率の計算

では、具体的にどのように還元率が計算されているのかを見てみましょう。

ゴールドの場合

楽天ゴールドカード

還元率は1.0%と通常の「楽天カード」と同じですが、楽天市場で使用すると還元率は5.0%になります。

エポスゴールドカード

通常の還元率は0.5%と低いのですが、HD Directplusで貯めたポインをギフトカードに交換すると還元率は5.0%となります。その他お店、公共料金などを3つ指定すると還元率が1.5%になるといったサービスもあります。

*HD Directplusとはヒューレッド・パッカードのオンラインショップです。

dカードゴールド

還元率はドコモの携帯電話料金支払いの際に10%の還元があります。通常でも還元率は1%と高く設定されています。またPontaに交換可能です。

マイルの場合

次に年会費がかかる2年目以降のマイルでの還元率の計算です。

ANAの場合

  • 年会費(2年目以降):2,160円
  • 1マイル:2円
  • マイル加算: 10マイルコース(年間6,480円)
  • 10マイルコースへの移行手数料:6,480円(*初年度に払い済みとします)
  • 月額利用額:10万円
  • 獲得マイル:12,000マイル
  • ボーナスマイル:540(年間利用金額 100~300万円未満の場合、50万円で225マイル、以降10万円ごとに45マイル:225+45×(120-50)/10=540)
  • 更新特典:1,000マイル

(13,540マイル×2円-2,160円-6,480円)÷1,200,000円=0.01536 よって還元率は1.5%

JALの場合

  • 年会費(2年目以降):2,160円
  • 1マイル:2円
  • マイル加算:ショッピングマイルプレミアム(年間3,240円)
  • ショッピングマイルプレミアムへの移行手数料:なし
  • 月額利用額:10万円
  • 獲得マイル:12,000マイル
  • 更新特典:なし

(12,000マイル×2円-2,160円-3,240円)÷1,200,000円=0.0155 よって還元率は1.5%です。

(参考)これで迷わない!クレジットカードのマイル還元率計算方法―お金の参考書

やってみよう還元率実践演習

ここでは商品交換をした場合の還元率を考えます。

例えば「Orico Card The Point Premium Goldカード」の条件は次の通りです。

  • カード利用額:100円
  • 付与ポイント:2.5ポイント
  • UCギフトカード(=交換商品の価格):5,000円
  • 交換必要ポイント数:5,500円

還元率(%)=(付与ポイント数÷カード利用額)×(交換商品の価格÷交換必要ポイント数)×100

条件を当てはめていくと「Orico Card The Point Premium Goldカード」の還元率は(2.5÷100)×(5,000÷5,500)×100=2.272(%)

以上が商品交換をした場合の還元率の計算式です。

(参考)価格.com クレジットカード|Orico Card THE POINT PREMIUM GOLD ポイント還元率

まとめ

クレジットカードのポイント還元率は、バリエーションが沢山あって一見複雑そうに見えます。でも、ポイント付与率ではなく、還元率を見ないとどの程度お得かはわからないというポイントをしっかりおさえましょう。

クレジットカードの還元率。カードごとの違いと計算方法

この記事の監修者

明治大学出身。上場保険代理店にて1年目新人賞、2年目社長賞受賞後にFPとして独立。これまで約2,000人と面談、プランニングを手掛ける。一人ひとりの資産設計の参謀として、お金の貯め方・守り方・増やし方などをアドバイスしている。 掲載メディア:ゼクシィ、Lifehacker、みんなのおかねドットコム、RAINBOW Town FM、他

クレジットカードのポイント還元率、自動付帯で保険が付いている、年会費無料で利用できる、空港のラウンジが使える、 店舗で使うとポイントがもらえるなど様々なクレカを比較できます。
ライフプランを作って、もっともあったカードを探しましょう。

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