2023年消費者金融おすすめランキングと自分に合う申込先の選び方

数多くある消費者金融の中から、自分に合う借入先を選ぶのは難しいのが現実です。

人によって借り方の希望が違うため、消費者金融ごとの特徴を知って選ばないと後々後悔してしまうおそれもあります。

消費者金融を契約する前に、希望する借り方が叶うかをチェックしましょう。

急ぐのに即日対応できない借入先を選ぶと、お金が必要なタイミングで借りられない可能性もあります。

2023年のおすすめ消費者金融を紹介し、希望に合う借入先の選び方も解説します。

消費者金融を選ぶなら希望する借り方が叶うかチェックする

消費者金融を選ぶ際は、自分が希望する借り方を叶えられるか、チェックしましょう。

注目すべきポイントは、以下の通りです。

• 金利
• 無利息期間
• 即日融資
• 借り入れのバレにくさ
• 審査の独自性
• 現在の返済状況

消費者金融に何を求めるかは、人によって違います。

利息を節約したい人は、金利や無利息期間に注目しなければいけません。

借り入れを急ぐ人は、最短20分で結果が出るプロミス審査のように即日融資に対応できる消費者金融が向いています。

誰にも知られずに借りたい人には、在籍確認なしの借入先がぴったりです。

申込先を選ぶときは、自分が最も注目したいポイントを決めなければいけません。

重視したいポイントを叶えられる借入先の中から、より自分に合った商品を選択しましょう。

自社調べのアンケートによると、カードローン利用者が借入先選択の際に重視しているポイントは以下の通りです。

重視するポイント	割合
金利が低いか	21.1％
審査が通りやすそうか	16.3％
融資スピードは早いか	16.2％
自分にとって安心できる借入先か	16.2％
知名度が高いか	9.0％

金利を重視している人が、最も多くいました。

審査の通りやすさや、融資スピードに注目している人もいます。

自分にとって安心できるか、知名度が高いかを基準にしている人もいました。

自分にとって何が重要かを考えて、借入先を選びましょう。

金利に注目するなら上限金利が年18.0%を超えない借入先に申し込む

金利に注目して借りるなら、上限金利が年18.0％以内の借入先を選びましょう。

消費者金融の平均的な上限金利は、年18.0％です。

より低金利で借りられる消費者金融は、以下の通り。

消費者金融	上限金利(年)
・三井住友カード カードローン ・メルペイスマートマネー	15.000％
カレッヂ	17.000％
・プロミス ・オリックスマネー	17.800％
dスマホローン	17.900％

少しでも低金利で借りたいときは、年18.0％より低金利の消費者金融を選びましょう。

以下の消費者金融は、上限金利が年18.0％を超えています。

消費者金融	上限金利(年)
アロー	19.940%
エイワ	19.9436%
フタバ	19.945％
・フクホー ・ライフティ	20.000％

金利に注目して選びたい人は、上記の業者を避けなければいけません。

初めての借り入れや少額の借り入れでは、上限金利が適用されるケースも多いです。

金利を比較する際は、上限金利を確認しましょう。

短期間で返済できるなら無利息期間のある消費者金融で利息を軽減する

短期間で返済できるあてがあるなら、無利息期間が設けられている消費者金融を選びましょう。

無利息期間とは、一定期間利息なしで融資を受けられるサービスです。

無利息期間中に全額返済できれば、利息はかかりません。

全額返済できなくても、利息の節約に効果的です。

無利息になる期間は、消費者金融によって違います。

多くの消費者金融で、無利息期間は最大30日間です。

無利息期間のある消費者金融は、以下の通り。

消費者金融	無利息期間	無利息期間の始まるタイミング
ベルーナノーティス	14日間	・初回借入日の翌日から ・条件を満たすと何度でも
プロミス	最大30日間	初回出金日の翌日から
・アイフル ・アコム ・フタバ	最大30日間	契約日の翌日から
セントラル	最大30日間	記載なし
LINEポケットマネー	最大30日間	契約日から
ライフティ	最大35日間	契約日の翌日から
ダイレクトワン	最大55日間	記載なし
レイク	選べる無利息	契約日の翌日から

無利息期間が長いほど、利息の節約効果は高いです。

無利息期間は14日間でも、ベルーナノーティスは条件を満たすと何度でも無利息が適用されます。

何度も借りる予定があるなら、ベルーナノーティスがお得です。

消費者金融によって、無利息期間の始まるタイミングが違います。

• 契約日当日から始まる
• 契約日の翌日から始まる
• 初回出金日の翌日から始まる

契約日の翌日から無利息期間が始まる消費者金融では、契約後借り入れをせずにいると無利息期間が減る仕組みです。

無利息期間が始まるタイミングも確認して、無利息期間を活用しましょう。

急いでお金が必要なら即日対応できる消費者金融を選ぶ

急いでお金が必要なら、即日融資に対応できる消費者金融に申し込みましょう。

今回紹介したおすすめの消費者金融では、以下の業者以外即日融資に対応可能です。

• ベルーナノーティス
• ライフティ

即日融資可能でも、以下の点が業者によって違います。

• Web完結できるか
• 来店せずに即日借りられるか

Web完結とはWeb上で契約まで終わらせる方法です。

大手消費者金金融とWeb特化型の消費者金融は、どの借入先を選んでもWeb完結に対応しています。

中小消費者金融は、即日融資を受けるための条件が細かいケースも。

消費者金融	即日融資を受けるポイント
フクホー	セブン-イレブンのマルチコピー機で契約書類を取り出す
・エイワ ・ダイレクトワン	来店する

エイワやダイレクトワンの店舗が近くにない人は、即日融資を受けられません。

フクホーを選ぶと、セブン-イレブンのマルチコピー機で契約書類を取り出さなければいけません。

対応できない人は、Web完結可能な消費者金融を選びましょう。

借り入れを内緒にしたい人は在籍確認なしでWeb完結できる業者で借りる

周りの人に借り入れを知られたくない人は、以下の条件に合う消費者金融を選びましょう。

• 原則在籍確認がない
• Web完結できて郵送物がない

消費者金融の審査では、勤め先に電話をして働いているかチェックする在籍確認が実施されます。

電話ではプライバシーに配慮して、業者名を出しません。

審査担当者の個人名で、「○○と申しますが、(申込者名)さんはいらっしゃいますか？」といった連絡を入れます。

在籍確認が原因で借り入れが知られる可能性は、かなり低いです。

とはいえ電話が心配な人は、原則在籍確認なしの業者を利用しましょう。

Web上で契約まで終わらせれば、郵送物を避けられます。

来店不要で契約できても、送られた契約書類を見られれば、借り入れがバレる可能性も。

原則在籍確認なしで、契約までWeb上でできる業者は以下の通りです。

• プロミス
• アイフル
• アコム
• SMBCモビット
• レイク

周りに内緒で借りたい人は、いずれかの業者に申し込みましょう。

審査が不安なときは独自性のある審査を行う中小消費者金融に申し込む

審査が不安なときは、審査に独自性がある中小消費者金融を選びましょう。

大手消費者金融と中小消費者金融で違うのは、審査のシステムです。

大手消費者金融では、スコアリングシステムによる審査を実施した後、確認作業として人の手で審査が行われます。

スコアリングシステムでは申込者の属性を点数化して、AIで融資可能か判断します。

消費者金融によって審査基準に違いはありますが、大きく異なるわけではありません。

中小消費者金融では人の手による審査を中心として、融資を判断する仕組みです。

AIによる判断ではなく主観が入れば、スコアリングシステムで融資不可能とされる人でも審査に通るケースはあります。

見方が違うだけで、審査が甘いわけではありません。

視点を変えて審査をしてほしい人は、中小消費者金融に申し込みましょう。

返済に困っている人はカードローンよりもおまとめローンを選ぶ

現在借り入れがあり返済に困っている人は、カードローンよりもおまとめローンを選びましょう。

カードローンとおまとめローンの違いは、以下の通りです。

ローンの種類	カードローン	おまとめローン
使い方	自由な目的で借りる	複数の借り入れをまとめるために借りる
借り方	繰り返し借りられる	必要な金額を借りたら返済のみを行う
総量規制	対象	対象外

カードローンは自由な目的で繰り返し借りられる商品です。

借りられる金額は、貸金業法の素量規制によって年収の3分の1までに制限されています。

おまとめローンは複数の借り入れをまとめる目的で利用する商品です。

月々の返済回数を減らし、返済額を返済しやすい金額に調整して、返済の負担を軽減します。

おまとめローンでは、追加融資が受けられません。

返済に集中でき、段階的に借入残高を減らせます。

おまとめローンは総量規制の対象を受けません。

年収の3分の1を超える借り入れがあっても、審査に通る可能性もあります。

新たな借り入れの目的が現在の借入金返済なら、おまとめローンを選びましょう。

商品の例は、以下の通りです。

• 中央リテール
• プロミス「おまとめローン」
• アイフル「おまとめMAX」「かりかえMAX」
• レイク「レイク de おまとめ」
• アコム「借換え専用ローン」
• SMBCモビット「おまとめローン」※SMBCモビットの会員専用

おまとめローン専門の中央リテールは専門家が相談に乗ってくれる

中小消費者金融の中央リテールは、おまとめローン専用の業者です。

相談窓口の担当者は貸金業務取扱主任者という国家資格を持っていて、相談に乗ってもらえます。

商品概要は以下の通りです。

消費者金融	中央リテール
金利(年)	10.95～13.00％
利用限度額	500万円まで
融資までの最短時間	最短1日
申込方法	・Web ・電話

返済が負担になっているときに、返済額を軽減する効果も期待できます。

審査結果は最短2時間で分かり、融資までの時間は最短1日です。

現在の借り入れの返済期限が近づいていて、早めに対策をしたい人でも、間に合う可能性があります。

中央リテールは、一部地域への融資に対応していません。

営業地域については、電話で問い合わせるよう案内されています。

相談に乗ってもらいたい人は、電話(03-6415-1280)で連絡しましょう。

大手消費者金融おすすめランキング入りの業者は初めてでも借りやすい

大手消費者金融のおすすめランキングは、以下の通りです。

大手消費者金融は、以下の理由で初めての人でも借りやすいです。

• 申込方法が多彩で選べる
• 手続き方法が分かりやすい
• 原則在籍確認がない
• 不安があれば相談に乗ってもらえる
• 初めての利用なら無利息期間が適用される

大手消費者金融の申し込み方法は、多彩です。

申込方法	特徴	向いている人
・Web ・アプリ	・担当者と顔を合わせずに申し込める ・自分のペースで手続きできる	担当者との会話する機会を少なくしたい
電話	分からない点を相談しながら申し込める	相談しながら申し込みたい
自動契約機	・申し込みからカードの受け取りまでできる ・分からない点を相談しながら申し込める	・カードを早く受け取りたい ・相談しながら申し込みたい

Webやアプリで申し込めば、担当者と会話する機会を減らせます。

電話や自動契約機なら担当者と通話できるため、分からない点を質問しながら申込可能です。

大手消費者金融は、手続きが分かりやすいのも特徴。

公式サイトを確認すると丁寧に手順が記載されていて、初めてでも問題なく申し込めます。

消費者金融に申し込むと、通常は在籍確認を避けられません。

在籍確認とは、勤め先を確認して収入の裏付けを取る目的で会社に電話をする審査方法です。

大手消費者金融では、電話以外の方法で勤め先を確認し、原則在籍確認の電話を実施しません。

電話にどう対応すればいいか分からない人でも、申し込みやすいです。

不安なときはフリーダイヤルで相談できます。

大手消費者金融の多くは、初めて借りる人に対して無利息サービスを提供。

一定期間、利息がかかりません。

初めてお金を借りるなら、大手消費者金融を選びましょう。

カードローン申し込み経験者に申込先を調査したところ、以下の結果になりました。

消費者金融	割合
アコム	9.6％
アイフル	9.1％
プロミス	8.4%
SMBCモビット	4.3％
レイク	3.9％

※自社アンケート結果

アンケートは、銀行カードローンも含めて調査しました。

数多くのカードローンがある中、アコムやアイフルに申し込んだ人が全体の10％程度います。

大手消費者金融は、カードローンに申し込んだ人からも支持を集めている様子が分かりました。

多くの人が利用している金融機関で借りたいなら、大手消費者金融を選びましょう。

プロミスは新規契約なら上限金利が年17.8％になる

金利(年)	4.5～17.8%
利用限度額	1万円～500万円
融資までの最短時間	最短25分 ※お申込みの時間帯によって、当日中のご融資ができない場合があります。
申込方法	・Web ・アプリ ・電話 ・自動契約機
Web完結	〇
在籍確認なし	〇
郵送物なし	〇
無利息期間	最大30日間 ※メールアドレス登録とWeb明細利用の登録が必要です。

プロミスで新規契約すると、上限金利が年17.8％になります。

他の消費者金融では年18.0％が多く、利息の節約も可能です。

30万円借りて5年間で返したときの利息の差は、以下の通り。

金利(年)	利息
17.8％	155,100円程度
18.0％	157,100円程度

参考：カードローンのかんたん返済額シミュレーション│E-LOAN

5年で2,000円程度利息が軽減できます。

繰り返し借りると節約できる利息額も大きくなり、お得です。

申し込みは、アプリやWebでもできます。

カードの発行の有無も選択可能で、カードレスで契約すれば郵送物もありません。

カードがなくても、アプリをダウンロードすれば以下のATMで借り入れや返済ができます。

• セブン銀行ATM
• ローソン銀行ATM

最短即日融資にも対応可能です。

金利に注目して消費者金融を選ぶなら、プロミスに申し込みましょう。

アイフルの公式サイトは初めての人でもわかりやすい

金利(年)	3.0～18.0%
利用限度額	1万円～800万円
融資までの最短時間	最短20分 ※WEB申込の場合※お申し込みの時間帯により、翌日以降になる場合があります。 ※お申込の状況によってはご希望に添えない場合がございます。
申込方法	・Web ・アプリ ・電話 ・無人店舗
Web完結	〇
在籍確認なし	〇
郵送物なし	〇
無利息期間	最大30日間

アイフルの公式サイトには、初めての人に向けて以下のコンテンツが設けられています。

• 借り入れから完済までの流れ
• 即日融資を受けたいときの申し込み方
• 誰にも知られずに借りる流れ
• 審査が不安なときに試せる借入診断
• 自分に合った借り方を見つけられる診断

アイフルの公式サイトでは、「即日借りたい」「誰にも知られずに借りたい」という希望別に流れが記載されています。

審査が不安なときには、事前に1秒診断をして審査に通る可能性を確かめましょう。

簡易診断なので実際の結果が違う可能性もありますが、借り入れできるかの参考になります。

「あなたにピッタリの借り方は？」の診断を実施すれば、以下の内容を確認可能です。

• 向いている申込方法
• 借入方法
• カードの受け取り方

アイフルはWeb申し込みなら、最短20分で審査結果が出るケースもあり、急いでいるときにも対応できます。

お金を借りたくても自分に合う方法が分からない人や、できる限り早く借りたい人は、アイフルを選びましょう。

アコムのカードローンは選べる返済期日で返済しやすい

金利(年)	3.0～18.0% ※契約極度額100万円以上の場合、3.0％～15.0％
利用限度額	1万円～800万円
融資までの最短時間	最短30分
申込方法	・Web ・アプリ ・電話 ・自動契約機 ・郵送
Web完結	〇
在籍確認なし	〇
郵送物なし	〇
無利息期間	最大30日間

アコムのカードローンには返済期日が2種類あり、希望に合わせて選べます。

返済期日	特徴	向いている人
35日ごと	返済日翌日の35日後が次の返済日になる	お金のあるタイミングで返済を済ませたい人
毎月指定日	毎月利用者が指定した日に返済する	・自動引き落としで返済したい人 ・返済日が変わると忘れそうな人

35日ごとの返済なら、お金があるタイミングですぐに返済できます。

返済期日より15日以上前に入金すると前月の追加入金扱いになり、35日後までに再度入金が必要です。

追加返済も含めて自由なタイミングで返済を進められ、返済期間の短縮に役立ちます。

毎月指定日返済では、自分が都合のいい日を返済日として指定可能です。

アコムの最短審査時間は30分で、審査が済んで契約を済ませればすぐに借りられます。

返済しやすい消費者金融でお金を借りたい人は、アコムに申し込みましょう。

SMBCモビットは契約後のアンケートで満足度が高い

金利(年)	3.0～18.0％
利用限度額	1万円～800万円
融資までの最短時間	最短当日 ※申込の曜日、時間帯によっては翌日以降の取扱となる場合があります。
申込方法	・Web ・アプリ ・電話 ・三井住友銀行内ローン契約機
Web完結	〇
在籍確認なし	〇
郵送物なし	〇
無利息期間	×

SMBCモビットが契約後に実施したアンケート結果によると、93.6％が「満足」「やや満足」と回答しています。

回答内容	割合
満足	77.1％
やや満足	16.5％
どちらともいえない	4.7％
やや不満足	1.2％
不満足	0.5％

参考：お客さま満足度向上への取り組み│SMBCモビット

満足と感じた理由は、以下の通りです。

• 勤め先への電話連絡なしで借りられた
• オペレーターの対応が親切だった
• 借り入れまでが早かった
• 家族に知られず借りられた
• Tポイントが使える

SMBCモビットでは、原則勤め先への電話連絡を実施していません。

審査がスムーズに進めば、最短当日中の借り入れも可能です。

郵送物やカードの発行をしない方法もあり、家族に知られたくない人にも向いています。

Tポイントが使えるのは、SMBCモビット特有のサービスです。

1ポイント1円分として返済に回せて、現金の節約に役立ちます。

お客様満足度の向上に取り組んでいる借入先や、ポイントが使える借入先を探している人は、SMBCモビットに申し込みましょう。

レイクは無利息期間にこだわって消費者金融を選びたい人向け

金利(年)	4.5～18.0%
利用限度額	1万円～500万円
融資までの最短時間	Webで最短25分融資も可能 ※21時(日曜日は18時)までのご契約手続完了(審査・必要書類の確認含む)で、当日中にお振込が可能。一部金融機関および、メンテナンス時間等を除きます。
申込方法	・Web ・アプリ ・電話 ・レイクが利用できる自動契約機
Web完結	〇
在籍確認なし	〇
郵送物なし	〇
無利息期間	・30日間無利息 ・60日間無利息 ・180日間無利息 ＜180日、60日無利息の注意点＞ ※初めてなら初回契約日から無利息 ※無利息期間経過後は通常金利適用 ※30日間無利息、60日無利息、180日間無利息の併用不可 ※ご契約額が200万円超の方は30日間無利息のみになります ＜60日間無利息の注意点＞ ※Webで申込いただき、ご契約額が1～200万円の方。 ※Web以外で申込された方は60日間無利息を選べません。 ＜180日間無利息の注意点＞ ※契約額1万円～200万円まで

レイクは無利息期間に特徴のある消費者金融で、条件に合わせて無利息を選べます。

Webから申し込めば、借入額全額を60日間無利息で借入可能です。

借入額が少ないときは、借入額のうち180日間無利息を適用すれば、効果的に利息を節約できます。

借入額や返済回数を元にお得な無利息の診断もできるので、申込前に試しましょう。

借入額を20万円として、診断を試しました。

無利息の種類と返済回数別の利息額は、以下の通りです。

返済回数	60日間全額無利息	借入額のうち5万円が180日間無利息
1回	0円	2,200円程度
3回	900円程度	3,700円程度
6回	4,700円程度	6,200円程度
12回	12,500円程度	15,000円程度
24回	30,800円程度	32,900円地度

参考：お借入れ診断(おすすめの無利息を知りたい)│レイク

借入額が20万円なら、返済回数に関わらず60日間無利息がお得です。

返済期間は短いほど、利息が少なくて済みます。

レイクの最短審査時間はWeb申し込みのときに25分で、当日中の借り入れも可能です。

原則勤め先への電話連絡もありません。

無利息サービスに注目して借入先を選びたい人は、レイクに申し込みましょう。

オリックスマネーはカード発行可能になり利用できる提携ATMも増えた

金利(年)	1.5～17.8％
利用限度額	10万円～800万円
融資までの最短時間	審査による
申込方法	Web
Web完結	〇
在籍確認なし	×
郵送物なし	〇
無利息期間	×

以前はアプリ完結型でカードレスのローン商品として提供されていたオリックスマネーは、カードの発行も始めました。

カードを受け取れば、以下の提携ATMからも借入可能です。

• コンビニATM
• 金融機関ATM

カードの発行や郵送物を避けたい人は、カードレスのアプリ型で契約しましょう。

アプリ型で借り入れに利用できる提携ATMは、セブン銀行ATMのみです。

アプリをカード代わりに利用して、借り入れできます。

オリックスマネーの上限金利は年17.8％で、他の消費者金融よりやや低い設定です。

オリックスマネーの利用者は、オリックスグループで以下の特典を受けられます。

• オリックスレンタカーの基本料金で優待を受けられる
• オリックスカーシェアに新規入会すると基本料金が2ヶ月分料金無料になる
• 個人向けカーリースを契約するとAmazonのギフト券が2,000円分もらえる

オリックスグループの利用頻度が高く、アプリ型とカード型から選択してお金を借りたい人は、オリックスマネーに申し込みましょう。

三井住友カード カードローンは最短5分審査も可能な信販系カードローン

金利(年)	1.50～15.0%
利用限度額	10万円～900万円
融資までの最短時間	最短5分(振込) ※最短5分発行は、新規契約時点でのご利用枠は50万円でのお申込みとなります。 ※最短5分発行 受付時間：9:00～19:30
申込方法	Web
Web完結	〇
在籍確認なし	×
郵送物なし	△ ※カードレスタイプのみ ※カードレスタイプをご希望の場合、「オンライン口座振替設定」画面遷移後、50分以内に「オンライン口座振替設定」及び「キャッシングのご契約内容確認」を完了し、「お申込手続き完了」画面まで進める必要があります。 ※上記の設定が難しい場合は、カードタイプの申込をおすすめします。
無利息期間	×

三井住友カード カードローンは、最短5分発行にも対応できる信販系カードローンです。

信販系カードローンとは、クレジットカード会社や信販会社が発行するカードローン。

消費者金融カードローンとは異なりますが、利便性が高く同じように利用できます。

三井住友カード カードローンは、9:00～19:30に申し込めば、最短5分で発行できるケースも。

最短5分発行で申し込むと、新規契約時点での利用枠は50万円になります。

三井住友カード カードローンの上限金利は年15.0％と、低いです。

さらに延滞なく返済を続けていると、年0.3％ずつ最大1.2％の金利引き下げも受けられます。

引き下げられた金利は、以下の通りです。

20万円借りて3年間で返済する際の利息の差も、算出しました。

三井住友カード カードローンで20万円借りたときの返済額は、1万円です。

年数	引き下げ後の金利(年)	利息
金利引き下げ前	15.0％	31,400円程度
2年目	14.7％	30,700円程度
3年目	14.4％	30,100円程度
4年目	14.1％	29,400円程度
5年目	13.8％	28,800円程度

参考：カードローンのかんたん返済額シミュレーション│E-LOAN

最短審査時間や利息に注目して借入先を決めるなら、三井住友カード カードローンを選びましょう。

関連サービス利用者に便利なWeb特化型の消費者金融

関連サービスを利用していると便利に使える、Web申し込みに特化した消費者金融は、以下の通りです。

dスマホローンならドコモ、au PAYスマートローンならau IDを持っている人に便利です。

選ぶ消費者金融によって、以下のメリットがあります。

• 金利が引き下げられる
• キャッシュレス決済に時間を問わず入金できる
• 審査で有利になる

関連サービスの利用頻度が高い人や利用期間の長い人は、有利になるケースもあります。

Webで申し込み、契約までできるため、利便性も高いです。

普段からたびたび利用しているサービスがある人は、関連する消費者金融をチェックしましょう。

dスマホローンでは4年以上ドコモを利用していると信用を得やすい

関連サービス	ドコモ
金利(年)	3.9～17.9％
利用限度額	1万円～300万円
融資までの最短時間	最短即日
申込方法	Web
Web完結	〇
在籍確認なし	×
郵送物なし	〇
無利息期間	×

dスマホローンは、ドコモが提供するローン商品です。

携帯電話会社としてではなく、貸金業者としての許可を得て、ローンを提供しています。

ドコモユーザーはdスマホローンで最大3.0％の金利優遇が受けられ、お得です。

優遇条件	金利の引き下げ幅
ドコモ回線契約	1.0％
dカード保有	・dカード：0.5％ ・dカードゴールド：1.5％
「スマート家計簿　スマー簿」利用	0.5％

ahamoも含むドコモ回線の契約があるだけで、金利が1.0％引き下げられます。

ドコモユーザーは、dスマホローンを選びましょう。

以下のドコモユーザーは、dスマホローンの審査で信用を得やすいです。

• ドコモ回線を4年以上利用している
• 6ヶ月間でdポイントを600ポイント以上獲得している

ドコモにはドコモユーザーとdアカウント保有者の参加できるポイントプログラムがあります。

ステージアップの条件は以下の通りです。

ステージ	条件(利用期間と6ヶ月間のポイント獲得数)
1st	4年未満かつdポイント600ポイント未満
2nd	4年以上またはdポイント600ポイント以上
3rd	8年以上またはdポイント1,800ポイント以上
4th	10年以上またはdポイント3,000ポイント以上
プラチナ	15年以上またはdポイント10,000ポイント以上

ステージアップする条件は、ドコモで信用を得やすい条件と推測できます。

料金の滞納なしに利用し続け、ドコモにとって優良顧客と判断されれば、審査で優遇される傾向です。

ドコモユーザーはdスマホローンに申し込んで、金利引き下げを受けましょう。

au PAYスマートローンはau PAYに借りたお金をチャージできる

関連サービス	au
金利(年)	2.9～18.0％
利用限度額	1万円～100万円
融資までの最短時間	最短30分
申込方法	Web
Web完結	〇
在籍確認なし	×
郵送物なし	〇
無利息期間	×

au PAYスマートローンで借りたお金は、以下の方法で受け取れます。

借入方法	au PAY残高にチャージ	登録口座への振り込み
対応時間	原則24時間	以下の時間は対応不可 ・深夜2：00～4：00 ・毎週日曜日19：00～翌月曜日8：00 ・1月1日～3日 ・5月3日～5日 ・振込先金融機関が営業していない時間帯
特徴	利用額200円(税込)ごとに1Pontaポイントが貯まる	借りたお金を現金で受け取れる

au PAY残高にチャージする方法なら、時間を問わず借入可能です。

借りたお金は、ネットショッピングや実店舗での買い物に使えます。

現金で受け取りたいときは、登録口座に振り込んでもらいましょう。

登録口座へ振り込んでもらうと、深夜や日曜日には借り入れできない時間帯があります。

振込先金融機関が営業していないときも、振り込みを受けられません。

対応時間も確認した上で、希望する方法を選びましょう。

au PAYスマートローンの審査では、以下のユーザーが有利になる可能性もあります。

• au
• UQモバイル
• povo

auで導入されている優待ポイントシステムを確認すると、4年以上利用しているユーザーが優遇されます。

auはKDDIグループに属しているため、KDDI関連のサービスを積極的に利用している人も優良顧客と判断される傾向です。

• Pontaポイント
• au PAY
• au PAY プリペイドカード
• au PAY カード
• au PAY マーケット
• auのコンテンツ

auユーザーやKDDI関連サービスの利用頻度が高い人は、au PAYスマートローンに申し込みましょう。

LINEポケットマネーではLINEの利用状況が審査に影響する

関連サービス	LINE
金利(年)	3.0～18.0％
利用限度額	3万円～300万円
融資までの最短時間	最短30分
申込方法	Web
Web完結	〇
在籍確認なし	×
郵送物なし	〇
無利息期間	最大30日間利息キャッシュバック

LINEポケットマネーの審査では、以下の項目が確認されます。

項目	内容
他社借入状況	・借入額が年収の3分の1を超えていないか ・延滞している支払いはないか
スコアリングサービス「LINEスコア」	LINE上での行動傾向はどうか

LINEポケットマネーでは、審査基準の一つにLINEスコアを取り入れています。

LINEスコアとはLINE上での行動傾向もふまえて、返済能力を推測する審査方法です。

以下の人は審査で有利になる可能性もあります。

• LINEのサービスを頻繁に利用している
• LINEサービスの利用期間が長い
• 支払いに遅れがない

LINEポケットマネーは、返済しやすい消費者金融です。

• 余裕のあるときに1円から返済できる
• 返済が半年後から始まるマイペースプランがある

余裕があるときに少額ずつでも返済すれば、借入期間が短くなり利息の節約も可能です。

すぐ返済するのが難しければ、半年後から始まるマイペースプランも選べます。

LINEの利用頻度が高い人は、LINEポケットマネーに申し込みましょう。

LINEポケットマネーには以下のプランがあり、希望に合わせて選べます。

プラン	スタンダードプラン	マイペースプラン
利用限度額	50万円まで ※300万円まで増額可能	3万円まで ※増額不可
金利(年)	3.0～18.0％	18.0％
利息キャッシュバック	〇	×
返済スタート	借入日の翌月から	借入日の6ヶ月後から
借入方法	・LINE Payに入金 ・銀行振り込み	LINE Payに入金

LINEポケットマネーの機能をすべて利用したい人には、スタンダードプランが向いています。

少額借りて6ヶ月後からゆっくり返したい人は、マイペースプランを選びましょう。

マイペースプランは利息キャッシュバックの対象外で、借入方法も限られます。

違いを知った上で、自分に合うプランを選択しましょう。

ファミペイローンは申し込み前に仮条件を確認できる

関連サービス	ファミペイ
金利(年)	0.8～18.0％
利用限度額	1万円～300万円
融資までの最短時間	最短即日
申込方法	Web
Web完結	〇
在籍確認なし	×
郵送物なし	〇
無利息期間	×

ファミペイローンは、申込前にファミペイアプリで仮条件を確認できます。

確認できる内容は、以下の通りです。

確認できる内容	詳細
申し込みできるか	ファミペイローンのアイコンがグレーの人は申し込めない
利用時の条件はどうか	利用限度額と金利の目安が表示される

ファミペイローンは、ファミペイの関連サービスです。

ファミペイとはスマホ決済の1種で、ファミペイローンの審査にはファミペイの利用状況も影響します。

ファミペイで支払っていない料金があれば、ファミペイローンに申し込めません。

ファミペイの利用状況から申込可能と判断されたときは、利用限度額と金利の目安を確認できます。

実際の利用限度額や金利は審査で決定されますが、事前に目安が分かると申し込むか判断しやすいです。

ファミペイローンは、申し込みから借り入れまでファミマのアプリで対応できます。

審査結果連絡はアプリの通知で行われ、郵送物もありません。

借りたお金はファミペイにチャージして利用できます。

現金が必要なら、銀行振り込みにも対応可能です。

普段からファミペイを利用している人は、ファミペイローンに申し込みましょう。

メルペイスマートマネーはメルカリの利用実績が利用条件に反映される

関連サービス	メルカリ
金利(年)	3.0～15.0％
利用限度額	1000円～20万円
融資までの最短時間	最短即日
申込方法	Web
Web完結	〇
在籍確認なし	〇
郵送物なし	〇
無利息期間	×

メルペイスマートマネーの審査では、フリマアプリメルカリの利用実績が利用条件に反映されます。

審査で有利になるメルカリの利用実績とは、以下の通りです。

• 販売回数や購入回数が多い
• トラブルなく取引を終えている

メルカリの販売回数や購入回数が多ければ、借りたお金を返済に回す余裕があると判断できます。

トラブルなく取引を終えている人は、返済の約束も守ってくれると推測可能です。

メルペイスマートマネーは、申込前に金利を確認できます。

メルカリアプリのマイページからメルペイスマートマネーを選択すると、金利が表示される仕組みです。

借りたお金はメルペイ残高にチャージされます。

借りたお金を現金で受け取るには、出金手続きをしなければいけません。

振込申請をすると、200円の手数料が必要です。

メルカリの利用頻度が高く、優遇金利で借りられる人は、メルペイスマートマネーを利用しましょう。

独自基準での審査が期待できる中小消費者金融

独自基準での審査が期待できる中小消費者金融は、以下の通りです。

中小消費者金融では、大手とは違う基準で審査が実施されています。

中小消費者金融が大手と同じ基準で審査をしても、顧客を獲得できません。

審査に独自性を持たせて、大手とは違う視点から返済能力があるか確かめた上で融資を実行します。

とはいえ審査が甘いわけではありません。

視点の違いによって、他社では落ちた人が審査に通る可能性もあると考えましょう。

中小消費者金融は、大手消費者金融ほど利便性が高くありません。

• 申込方法が限られる
• 借入方法や返済方法も限られる

申込方法がWebのみ、借入方法が振り込みのみの借入先もあるように、幅広い方法には対応していません。

申込方法や借り方、返し方を申し込前にチェックして、問題なく利用できるか確認しましょう。

セントラルは利便性の高い中小消費者金融

金利(年)	4.800～18.000％
利用限度額	1万円～300万円
融資までの最短時間	最短即日
申込方法	・Web ・来店 ・自動契約機 ・電話 ・コンビニ
Web完結	〇
在籍確認なし	×
郵送物なし	×
無利息期間	最大30日間

セントラルは中小規模の消費者金融ですが、以下の点で利便性の高い業者です。

• 対応できる申込方法が多い
• 自動契約機を保有している
• カードが発行される

中小消費者金融では申込方法が限られるケースも多いです。

セントラルは対応できる方法が多く、希望に合わせて選べます。

自社ATMもあり、カードを発行してもらえばセブン銀行ATMでの借り入れも可能です。

振込融資を受けると、金融機関営業時間外には融資が受けられません。

カードがあれば、希望するタイミングで借り入れできます。

セントラルは全国どこからでも利用できて、平日14：00までに申し込めば即日融資も可能です。

急いで借りたいときは、Webで申し込み後にナビダイヤルに電話をすれば、よりスピーディーな対応が期待できます。

自動契約機で契約しても、即日融資に対応可能です。

利便性の高い中小消費者金融で借りたい人は、セントラルに申し込みましょう。

フタバにはレディースローンがあり女性も借りやすい

金利(年)	14.959～19.945％
利用限度額	1万円～50万円
融資までの最短時間	最短即日
申込方法	Web
Web完結	×
在籍確認なし	×
郵送物なし	×
無利息期間	最大30日間

フタバにはレディースローンもあり、以下のサービスを提供しています。

• 申込者が指定した連絡先に電話してくれる
• アルバイトやパートでも相談に乗ってくれる
• 女性でも安心できるよう接客にこだわっている

申し込み確認の連絡から家族に借り入れがバレないよう、自宅ではなく携帯電話への連絡も指定できます。

アルバイトやパートでも相談可能で、勤務形態が不安でも申し込みやすいです。

女性でも安心して利用できるよう、接客にもこだわりを持っています。

来店不要で申し込めますが、契約には郵送が必要です。

平日16：00までに審査が完了すれば、即日融資にも対応できます。

消費者金融の利用に不安がある女性は、フタバに申し込みましょう。

ダイレクトワンは店舗での申し込みなら最短30分で契約できる

金利(年)	4.900～18.000％
利用限度額	1万円～300万円
融資までの最短時間	最短30分
申込方法	・Web ・来店 ・電話
Web完結	×
在籍確認なし	×
郵送物なし	×
無利息期間	最大55日間

ダイレクトワンは以下の方法で申し込みできて、店舗なら最短30分でローンカードを発行できます。

• Web
• 来店
• 電話

ダイレクトワンの店舗は、以下の地域にあります。

地域	店舗
静岡県	・ダイレクトプラザ(掛川市) ・沼津プラザ ・静岡プラザ ・浜松プラザ
山梨県	甲府プラザ
愛知県	名駅プラザ
東京都	日本橋プラザ
神奈川県	・藤沢プラザ ・小田原プラザ

Webで申し込むと、店頭または郵送での契約が必要です。

郵送で契約するなら、返送した書類がダイレクトワンに届いてから振り込みが受けられます。

来店できない人は借り入れまでに時間が必要なので、余裕を持って申し込みましょう。

ダイレクトワンは、初めて契約する人に対して最大55日間無利息サービスを提供しています。

店舗が近くにあってできるだけ早く借りたい人や、無利息サービス期間が長い借入先を選びたい人は、ダイレクトワンに申し込みましょう。

フクホーは返済額を自由に選べる中小消費者金融

金利(年)	7.300～20.000％
利用限度額	5万円～200万円
融資までの最短時間	最短即日
申込方法	・Web ・来店 ・電話
Web完結	×
在籍確認なし	×
郵送物なし	×
無利息期間	×

フクホーは以下の2パターンの返済方式を採用している消費者金融です。

返済方式	返済額の決め方
元金自由返済方式	返済額を自分で決められる
元利均等返済方式	決まった金額を返済する

自由返済方式は自分で返済額を決められる方式で、利息以上であれば何円入金しても構いません。

月によって返済の余裕がない可能性のある人は、自由返済方式を選ぶと返済しやすいです。

元利均等返済方式では、毎月同じ金額を返済します。

確実に借入残高を減らしたい人向けの返済方式です。

フクホーは最短即日融資にも対応できます。

Webから申し込んで当日中に借りる際は、セブン-イレブンのマルチコピー機で契約書類を取り出し、返送しましょう。

フクホーは返済額を自分で決めたい人に向いた借入先です。

アローはWeb完結可能な郵送物なしで申し込める業者

金利(年)	15.000～19.940%
利用限度額	200万円まで
融資までの最短時間	最短即日
申込方法	Web
Web完結	〇
在籍確認なし	×
郵送物なし	〇
無利息期間	×

アローはアプリで申し込めばWeb完結可能で、郵送物なしで契約までできます。

中小消費者金融の多くは、契約時に書類の郵送が必要です。

アローなら、郵送物なしでも契約できます。

Webから申し込むと契約書類が送られるため、郵送物なしで契約したい人はアプリから申し込みましょう。

審査結果は最短45分で分かります。

必要書類をWebで送信したら、振り込みで融資を受けられる流れです。

契約書類の取り交わしよりも先に振り込み可能で、即日お金を受け取れます。

アローでは返済日を以下の中から選択可能です。

• 5日
• 10日
• 15日
• 20日
• 25日
• 末日

給料日のすぐ後に返済日を設定すれば、お金に余裕があるうちに返済できます。

郵送なしのWeb完結で中小消費者金融に申し込みたい人は、アローを選びましょう。

エイワは対面審査で個々の事情を考慮してくれる

金利(年)	17.9507～19.9436％
利用限度額	1万円～50万円
融資までの最短時間	最短即日
申込方法	Web
Web完結	×
在籍確認なし	×
郵送物なし	×
無利息期間	×

エイワは対面審査が特徴の消費者金融です。

Web完結で申し込める消費者金融が多い中、あえて対面形式を取っている理由は、以下の通りです。

• データのみではわからない利用者の事情を考慮する
• 利用者との繋がりを重視する

年収や勤務先のデータのみではわからない事情を考慮した上で、融資の可能性を判断しています。

利用者との繋がりも重視し、言葉を交わした後に融資をする流れです。

エイワは申し込みフォームを送信すれば、希望の時間に連絡を入れてくれます。

指定できる時間帯は、以下の通りです。

• 申し込みフォーム送信から30分以降
• 申し込みフォーム送信から30日以内※土日祝日は除く

エイワで融資に対応できるのは、平日のみです。

申し込みは24時間年中無休で受け付けています。

以下のエリアは、エイワの融資対象外です。

• 福井県
• 島根県
• 鳥取県
• 高知県
• 沖縄県

対象地域に住んでいて、対面融資で事情を汲んで欲しい人は、エイワに申し込みましょう。

ベルーナノーティスは高齢者が借りやすい口コミランキング上位の業者

金利(年)	4.500～18.000％
利用限度額	1万円～300万円
融資までの最短時間	最短24時間以内
申込方法	・Web ・電話 ・郵送 ・FAX
Web完結	〇
在籍確認なし	×
郵送物なし	×
無利息期間	条件を満たせば何度でも14日間

ベルーナノーティスは以下の理由で高齢者が借りやすい消費者金融です。

• 高齢者の利用割合が高い
• 80歳まで申し込める
• 郵送やFAXでも申し込める
• 親会社である通販ベルーナの利用実績が審査に反映される

ベルーナノーティスの利用者は、多くが高齢者です。

年齢	利用者の割合
20歳～39歳	6.2％
40歳～59歳	25.2％
60歳以上	68.6％

参考：ベルーナノーティスローンご利用者の年代別融資実績│ベルーナノーティス

Webに慣れていない高齢者でも選びやすい、郵送やFAXによる申し込みも受け付けています。

親会社である通販ベルーナの利用実績が審査に反映されるのも、他の消費者金融とは違うポイントです。

ベルーナの利用頻度が高く支払いに遅れがなければ、審査で有利になる可能性もあります。

他の業者では借りにくい年齢層の人も審査に通る可能性があり「無理だと思っていたけれど借りられた」といった口コミも多いです。

年齢が高く借入先の見つからない人は、ベルーナノーティスに申し込みましょう。

ベルーナノーティスには、以下の条件を満たすと何度でも14日間無利息になるサービスがあります。

• 無利息が適用された借入日から3ヶ月経過している
• 借りたお金を完済している

初回も14日無利息で借りられます。

利息を節約して効果的に借りたい人も、ベルーナノーティスを選びましょう。

ライフティは最大35日間利息0円サービスを提供している

金利(年)	8.000～20.000％
利用限度額	1,000円～500万円
融資までの最短時間	1週間程度
申込方法	・Web ・電話
Web完結	×
在籍確認なし	×
郵送物なし	×
無利息期間	最大35日間

ライフティは、初めての契約者を対象として最大35日間利息0円サービスを提供している中小消費者金融です。

無利息期間が最大30日の借入先が多い中で、5日間長く利息なしで融資を受けられます。

金利年20.0％で20万円借りたとき、5日間の利息は500円程度です。

500円程度の利息を節約しつつ、借り入れできます。

ライフティではローン専用カードの発行が中止となりました。

借入方法と返済方法は、以下の通りです。

借入方法	振り込み
返済方法	振り込み

返済日の翌日から35日後に返済日が設定される仕組みで、前倒しで返済しても構いません。

返済の自由度が高い反面、返済方法に自動引き落としが選べないため、忘れないよう管理が必要です。

無利息期間の長い中小消費者金融に申し込みたい人は、ライフティを選びましょう。

カレッヂは学生に特化した返済の自由度が高い借入先

金利(年)	17.000％
利用限度額	50万円まで ※18歳、19歳は10万円まで
融資までの最短時間	最短即日
申込方法	・Web ・来店 ・電話
Web完結	〇
在籍確認なし	〇
郵送物なし	〇
無利息期間	×

カレッヂは学生ローンで、以下の学校に通う学生のみ申し込み可能です。

• 4年制大学
• 短大
• 専門学校
• 予備校
• 看護学校

学生が返済に困らないよう、利息以上ならいくら返済しても構わない元金返済自由設定方式を採用しています。

お金がない月は利息のみ、余裕がある月は多めの返済と、自由な返済が可能です。

カレッヂは学生の借りやすさにも配慮しています。

• 上限金利が17.0％と低め
• 親元やアルバイト先への電話連絡なし
• 郵送物なしにできるケースもある(郵送物を送るなら個人名で発送)

一般的な消費者上限金利は年18.0％ですが、学生ローンは年17.0％程度に設定されています。

借り入れを知られたくない学生が多いため、親元やアルバイト先への電話連絡は原則しません。

カレッヂでは郵送物なしで契約できるケースもあり、郵送物を送るなら個人名で送付してくれます。

18歳の学生から申し込めて、在学期間中に利用している人は社会人になってからも同じ条件で利用可能です。

学生が借り入れをするなら、学生に特化したカレッヂを選びましょう。

専業主婦が消費者金融でお金を借りるならレディースキャッシングエレガンス

金利(年)	10.000～18.000％
利用限度額	1万円～50万円
融資までの最短時間	最短即日
申込方法	・Web ・電話
Web完結	×
在籍確認なし	×
郵送物なし	×
無利息期間	×

専業主婦が消費者金融でお金を借りるなら、配偶者貸付に対応しているレディースキャッシングエレガンスを選びましょう。

ほとんどの消費者金融は、専業主婦への融資に対応していません。

消費者金融は法律によって年収の3分の1超の融資を禁止されているためです。

法律には例外の決まりがあり、配偶者の同意を得れば配偶者の収入と合算して年収の3分の1まで借り入れできます。

配偶者の年収を元に借りる方法が、配偶者貸付です。

Q2-9.専業主婦/主夫が借入れをする場合には、どのような書類の提出が必要ですか？

A2-9.配偶者の同意を得て、借入れをすることができる場合があります。その際は、配偶者の年収を証明する書類、借入れについての配偶者の同意書などが必要となります。

出典：貸金業法Q&A│金融庁

配偶者貸付を利用するには、以下の条件を満たさなければいけません。

• 申込先の消費者金融が配偶者貸付に対応している
• 配偶者の同意を得る
• 配偶者との婚姻関係が分かる書類を提出する(住民票)
• 配偶者の収入証明書類を提出する

消費者金融の中で配偶者貸付に対応しているのが、レディースキャッシングエレガンスです。

平日に申し込めば、即日融資も受けられます。

とはいえ必要なものをすべて揃え、平日中に申し込みを完了させるのは難しいです。

専業主婦が申し込むなら、余裕を持って手続きを始めましょう。

消費者金融の審査基準は3つで返済能力を確認している

消費者金融の主な審査基準は、3つです。

• 安定収入があるか
• 年収の3分の1超の借り入れがないか
• 他社借入やクレジットを延滞していないか

消費者金融で審査を行うのは、貸したお金を返してくれる人か確かめるためです。

お金を返すには、収入がなければいけません。

返済期間中継続して返済できるか、安定収入がチェックされます。

消費者金融の審査では法律の範囲内で融資できるか確かめる必要があり、借入額も審査の対象です。

他社借入やクレジットを延滞していれば、返済できる状態にないとみなされて審査に通過できません。

カードローン審査で落ちた人に心当たりを聞いたところ、以下の結果が得られました。

審査に落ちた理由	割合
すでに他社で借り入れをしている	13.4％
希望する金額が高すぎた	12.2％
過去にクレジットカードやローンで滞納したい	11.0％

※自社調べアンケート

借入額が多い人や滞納がある人は、審査に通りにくいと推測できます。

審査に通る状況にあるか、確認した上で申し込みましょう。

安定収入があるとみなされればパートやアルバイトでも借り入れできる

消費者金融の審査では、安定収入があるか確認されます。

ポイントは以下の通りです。

• 収入額より月々同じくらいの金額を得ているかが重視される
• 短期の仕事をしている人は安定収入があると認められない

消費者金融の審査では、高額の収入を求めません。

収入額よりも、月々同じくらいの金額を得ているかが重要です。

3ヶ月間の収入状況	年収	安定性
20万円、20万円、20万円	60万円	〇
50万円、10万円、30万円	90万円	×
40万円、30万円、35万円	105万円	△

消費者金融の返済は、すぐに終わりません。

プロミスで10万円借りたときの返済期間は、金利年17.8％なら32ヶ月かかります。

月々の返済額は、4,000円です。

参考：ご返済シミュレーション│プロミス

長期間にわたって返済し続けられるよう、毎月同じくらいの収入を得ている人が有利です。

返済額にバラつきのある人はシフトや業務量を調整してできるだけ安定させ、3ヶ月経過した後で申し込みましょう。

消費者金融では年収の3分の1超の借り入れがないか確認される

消費者金融に申し込むと、年収の3分の1超の金額を借りていないか確認されます。

年収の3分の1が基準とされるのは、貸金業法に定められている総量規制の影響です。

過度な借入れから消費者の皆さまを守るために、年収などを基準に、その3分の1を超える貸付けが原則禁止されています（総量規制）。

出典：貸金業法について│日本貸金業協会

消費者金融は、貸金業者に分類されます。

貸金業者は貸金業法を守って経営を行わなければいけません。

法律の範囲内で融資できるか確かめるために、借入総額を確認します。

年収150万円の人を例に、ルールを確認しましょう。

他社借入額	申込先での借入希望額	審査通過の可能性
10万円	10万円	〇
20万円	20万円	〇
30万円	20万円	△
40万円	20万円	×

年収の3分の1は、返済ができると見込まれる金額の上限です。

誰でも年収の3分の1まで借りられるわけではありません。

総量規制ぎりぎりの金額まで借りるのは、難しいと考えましょう。

借入額に含まれるのは、貸金業者からの借り入れのみです。

• 他の消費者金融
• 信販系カードローン
• クレジットカードのキャッシング機能

銀行カードローンやクレジットカードのショッピング代金は、計算に含まれません。

借入額が多い人は、返済を進めて年収の3分の1以内におさまる状態を作った上で申し込みましょう。

他社借入やクレジットを延滞していれば審査に通らない

他社借入やクレジットを延滞していれば、消費者金融の審査に通りません。

分類	具体例
他社借入	・貸金業者のカードローン ・銀行カードローン ・ローン全般(住宅ローン、教育ローン、マイカーローン、フリーローン) ・クレジットカードのキャッシング
クレジット	・クレジットカードのショッピング ・分割払いの支払い

消費者金融の申し込み時点で延滞している人は、新たにお金を借りても返済が難しいです。

返済能力がないとみなされ、審査に落ちます。

延滞は返済能力に直結する問題のため、貸金業者以外からの借り入れや、クレジットの返済状況も確認する仕組みです。

延滞の記録は信用情報機関に登録され、5年間消えません。

延滞している人は延滞解消から5年経過するまで、消費者金融への申し込みを控えましょう。

対策をした上で申し込めば審査に通りやすい

返済能力があると思ってもらうには、対策をした上で消費者金融の審査に申し込みましょう。

考えられる対策は、以下の通りです。

対策	理由
申込時のミスを避ける	嘘を疑われると審査に通りにくい
複数社に同時申し込みをしない	お金に困っていると思われ不利になる
借入希望額を最小限にする	年収に対する借入額が低いほど返済しやすいと判断される

申込時にミスがあると、嘘をついているのではないかと疑われる可能性も。

嘘をつく人が返済の約束を守るとは思えないため、審査に通りにくいです。

複数社に同時申込みすると、急いでお金を借りなければいけないほど困っている印象を与え、審査に通りません。

総量規制が年収の3分の1を基準としているように、年収に対する借り入れの割合が高いと返済は難しいです。

割合が低いほど返済できる見通しがあると判断されます。

10万円を目安として、できるだけ低い金額を希望しましょう。

審査の甘い消費者金融ランキングは信用しない

審査の甘い消費者金融ランキングを見かけるケースもありますが、信用するのは避けましょう。

消費者金融で審査をしなければならないのは、貸金業法で決まっているためです。

貸金業者は、貸付けの契約を締結しようとする場合には、顧客等の収入又は収益その他の資力、信用、借入れの状況、返済計画その他の返済能力に関する事項を調査しなければならない。

出典：貸金業法│e-GOV法令検索

法律で決まっている以上、消費者金融では甘い審査ができません。

自社基準で返済能力を確かめ、貸したお金を返せると判断した人に融資を行います。

審査の甘さを強調して融資を誘うのは、非正規業者の手口です。

利用すると高額な利息請求や個人情報の流出に繋がるため、利用してはいけません。

基準の違いから、1社目で審査に落ちた人が2社目で通る例はあります。

審査基準の違いによって審査通過を期待するなら、2社目は中小消費者金融を選びましょう。

消費者金融で審査を受けるならWeb申し込みがスムーズ

消費者金融に申し込むなら、Webが便利です。

自宅や外出先から好きなタイミングで申し込めて、来店の必要がありません。

Webなら自分のペースで入力できて、手続きがスムーズです。

電話だと口頭で住所や勤務先名称のやり取りをする必要があり、時間がかかります。

消費者金融に申し込む流れは、以下の通りです。

1. 必要事項を入力してWebで申し込む
2. 必要書類を提出する
3. 審査結果が出るまで待つ
4. メールか電話で審査結果連絡を受けたら契約する

必要事項を入力して送信したら、審査結果が出るまで待ちましょう。

審査結果の連絡を受けたら、契約します。

対応している契約方法は消費者金融によって異なり、以下の方法で契約可能です。

• Web
• 郵送
• 来店

Web申し込みから契約までの流れも確認して、無理なく契約できる借入先を選びましょう。

消費者金融で提出を求められる書類は主に2つ

消費者金融で提出を求められる書類は、主に以下の2つです。

書類の種類	詳細
本人確認書類	・運転免許証 ・運転経歴証明書 ・パスポート ・健康保険証 ・マイナンバーカード ※通知カードは不可 ・在留カード ・特別永住者証明書
収入証明書類	・源泉徴収票 ・確定申告書 ・税額通知書 ・所得証明書 ・課税証明書 ・給与明細書

本人確認書類は、必ず提出しなければいけません。

収入証明書類の提出が求められるのは、以下のときです。

• 1社で50万円超のお金を借りる
• 複数社での借入総額が100万円を超える
• 18歳または19歳が申し込む
• 申込先から提出するよう言われる

貸金業法では、1社で50万円超または複数社から100万円超の借り入れをするときに、収入証明書類の提出を義務付けています。

18歳や19歳が収入証明書類の提出を求められるのは、日本貸金業協会の自主規制によるものです。

若年者への貸付けの契約を締結しようとする場合は、貸付額にかかわらず、収入の状況を示す書類の提出又は提供を受けてこれを確認するものとする。

出典：成年年齢引下げを踏まえた対応について│日本貸金業協会

若年者が過大な借り入れをしないよう、防ぐ仕組みを設けています。

収入や勤め先が確認できないときは、申込先から収入証明書の提出を求められる可能性も。

必要書類を揃えて、提出しましょう。

消費者金融とは担保や保証人なしで個人に対して融資をする業者

消費者金融とは、以下の特徴を持つ金融機関です。

• 担保や保証人なしで融資を行う
• 個人に対して融資を行う

消費者金融では、原則担保や保証人を求めません。

申込者の信用を元にして、お金を貸す仕組みです。

信用は支払い能力と言い換えられます。

クレジット（販売信用）もローン（消費者金融）も「支払いをする能力がある」という消費者の「信用」をもとに成り立っているシステムで、「信用」が伴なわなければ利用することはできません。

出典：クレジットの特徴│日本クレジット協会

担保や保証人があれば、申込者の返済が滞っても担保の売却や保証人からの返済でお金を返してもらえます。

消費者金融で申込者の返済が滞るとお金は返ってこないので、審査が必要です。

消費者金融は、個人に対して融資を行います。

借りたお金は原則自由な目的に利用できて、繰り返し借りられるのが特徴です。

担保や保証人なしで借りたい人は、消費者金融を利用しましょう。

借りたら終わりと言われるが正規の業者は法律を守っているため問題ない

消費者金融で借りたら終わりと言われますが、正規の業者で借りれば問題はありません。

消費者金融の利用を不安に感じる理由として考えられるのは、以下の内容です。

• 正規の業者の中に非正規業者が混ざっている
• 過去に厳しい取り立てが行われていたときのイメージが残っている

中小規模の業者でも、財務局や都道府県に登録して営業している業者は問題なく利用可能です。

正規の業者に混ざって、一部非正規の業者も存在します。

正規の業者と非正規の業者の区別がつきにくく、正規の業者まで不安に感じられるケースも。

申込先が安全か知りたいときは、金融庁の登録貸金業者情報検索サービスで検索しましょう。

正規の借入先なら、情報が表示されます。

返済が負担になり過ぎないよう金利の上限は決まっている

消費者金融の利用者にとって返済が負担になり過ぎないよう、法律によって上限金利を決めています。

上限金利は借入額によって変わる仕組みです。

借入額	上限金利(年)
10万円未満	20.0％
10万円以上100万円未満	18.0％
100万円以上	15.0％

借入額が10万円未満なら、金利の上限は年20.0％です。

中小消費者金融の一部で、年20.0％の金利が設定されています。

• フクホー
• ライフティ

上限を超えなければ、消費者金融ごとに金利の設定が可能です。

大手消費者金融では、年18.0％を目安としています。

法律による上限があるため、膨大な利息が発生する心配はありません。

繰り上げ返済や一括返済にも対応できて返済の自由度が高いのもメリット

消費者金融は以下の返済方法にも対応できて、返済の自由度が高いです。

返済方法	内容
繰り上げ返済	予定よりも早めに返済する
一括返済	残金をすべて返済する

繰り上げ返済は、予定より早めに返済を進める方法です。

10万円借りて毎月4,000円ずつ支払うルールのとき、以下の返済をすると繰り上げ返済として扱われます。

• 4,000円より多い額を入金する
• 返済日以外の日に追加で入金する

返済日に6,000円入金する、返済日以外の日に3,000円入金するといった方法で返済を進めると、返済期間が短くなります。

一括返済は、残っている借入残高を利息も含めて全額返済する方法です。

繰り上げ返済や一括返済のメリットは、利息の軽減です。

年18.0％の金利で10万円借りたときに軽減できる利息は、以下の通り。

返済回数	利息
元の方法で返済(32回)	26,700円程度
25回に短縮	20,700円程度
18回に短縮	14,900円程度
一括返済	1,500円程度

参考：カードローンのかんたん返済額シミュレーション│E-LOAN

返済回数が少なくなるほど、利息の軽減効果は高いです。

余裕がある月は、多めの返済を心がけましょう。

借入状況に問題がなければ住宅ローンや他のローンも組める

消費者金融での借入状況に以下の問題がなければ、住宅ローンやマイカーローンも組めます。

• 借入額が多すぎる
• 返済を延滞している

住宅ローンやマイカーローンは、総量規制の対象外です。

とはいえいくらでも借りられるわけではなく、返済が難しいと判断されれば審査に通りません。

住宅ローンやマイカーローンでも、返済額が年収に占める割合を基準として審査を実施します。

返済額が年収の30％～35％を超えると、審査に通りにくいです。

消費者金融で総量規制ぎりぎりまで借りているときの返済割合は、33％程度。

総量規制ぎりぎりまで借りていれば、他のローン審査に通らないと考えましょう。

消費者金融の延滞は、他のローン審査に悪影響です。

消費者金融の審査と同様、延滞がある人は審査に通りません。

消費者金融でお金を借りるなら、延滞を避けましょう。

住宅ローンに申し込む予定がある人は、消費者金融の借り入れを完済した上で解約しましょう。

消費者金融の契約があっても、延滞がなければ影響しない借入先もあります。

住宅ローンを申し込む金融機関によっては、カードローンの契約額分借りているものとして審査を実施するケースも。

カードローンの契約額50万円、借入額5万円とすれば、住宅ローンの申し込み先によって判断が分かれます。

• 借入額5万円として審査する
• 借入額50万円として審査する

住宅ローンは高額です。

延滞のリスクを避けるため、今後カードローンで借りられる金額をあらかじめ借りたものとして計算する借入先もあります。

消費者金融の借入額を完済した上で解約すれば、どちらで審査されても問題ありません。

住宅ローン契約後、新たにカードローンの申し込みも可能です。

住宅ローンに申し込むなら、一度完済して解約しましょう。

銀行カードローンとの違いは融資の早さや金利

消費者金融と銀行カードローンの違いは、以下の通りです。

借入先	消費者金融	銀行カードローン
融資の早さ	最短即日	最短翌営業日
平均的な金利(年)	18.0％程度	14.5％程度
総量規制	対象	対象外
保証会社	つけない	原則つける

消費者金融は最短即日融資に対応可能です。

金利は年18.0％と高めですが、反面審査に融通が利きやすいメリットも。

金利が高いカードローンは、審査に柔軟性を持たせられる傾向です。

消費者金融は貸金業法に従っていて、総量規制に従わなければいけません。

自社で審査ノウハウを持っているため、保証会社をつけずに審査を実施します。

急いで借りたいときや審査に柔軟性を期待したい人は、消費者金融を利用しましょう。

銀行カードローンは、低金利が魅力の商品です。

ただし金利が低い分、審査は厳しめな傾向があります。

即日融資は不可能で、最短出融資可能なのは翌営業日です。

銀行は貸金業者ではなく、総量規制の対象にはなりません。

総量規制の対象外でも、借りられる金額の目安は年収の3分の1です。

銀行カードローンは総量規制の趣旨を踏まえて、自主的に上限額を設定しています。

銀行の多くは保証会社をつけ、保証会社の審査も実施される流れです。

保証会社や万が一返済が滞ったとき、代わりに返済する役割を持ちます。

銀行カードローンは借り入れを急がず、低金利で借りたいときに利用しましょう。